Vakuudeton laina heti tai lainaa ilman vakuuksia: vakuudeton luotto vertailussa TVK:n mukaan

17,5 prosentin nimelliskorko on korkein korko, jonka vakuudeton laina tai vakuudeton luotto saa Suomessa kantaa, mutta todellinen vuosikorko voi kulujen kanssa nousta selvästi tämän yli. Kun lainaa ilman vakuuksia markkinoidaan otsikolla vakuudeton laina heti, me kysymme ensin, paljonko se maksaa prosentteina, ja vasta sitten, kestävätkö sinun nettotulosi kuukausierän. Paras vakuudeton laina ei siksi ole näyttävin tarjous, vaan se, jonka kokonaishinnan sinä pystyt itse laskemaan ennen allekirjoitusta. Kun vertailet lainaa ilman vakuuksia eri lainanantajilta, ratkaisevaa ei ole mainoksen sävy vaan se, kuinka suuren osan kotitalouden kuukausittaisista nettotuloista lyhennys, korot ja kulut yhdessä vievät koko laina-ajan. Sama mittari pätee silloin, kun mielessä on vakuudeton laina heti tai omaan tilanteeseen sopivin vakuudeton laina, sillä kumpikaan toive ei muuta sitä, mitä erä maksaa kuukaudessa ja yhteensä. Kuinka suuren osan nettotuloistasi olisit valmis antamaan lainanhoitoon vuosien ajan?

Taukopaikka ei itse myönnä lainoja. Kokoamme lainanantajien ilmoittamat todelliset vuosikorot, summat ja laina-ajat niin, että voit verrata niitä omaan budjettiisi rauhassa ennen kuin allekirjoitat mitään. Emme kerro, mikä laina sinun pitäisi valita, koska päätös kuuluu sinulle ja riippuu kotitaloutesi tuloista, kiinteistä menoista ja siitä, kuinka pitkään olet valmis kantamaan kuukausierää. Lisää toimituksen periaatteista kerromme sivulla Tietoa Taukopaikasta. Mitä tiedät tänään omista kiinteistä menoistasi, jos lasket ne yhteen ilman arvauksia?

Vakuudeton laina ja todellinen vuosikorko: vertaa ennen hakemista

Noin kahdeksan ja lähes 29 prosentin välillä vaihteleva todellinen vuosikorko kuvaa sitä, kuinka eri hintaisia vakuudettomat lainat Suomessa ovat, vaikka niitä myönnetään samojen lakien ja samojen korkorajojen alla. Vakuudeton laina on kuluttajaluotto, jota varten et pantaa asuntoa, autoa tai muuta omaisuutta etkä tarvitse takaajaa, joten lainanantaja tekee päätöksensä maksukykysi ja luottotietojesi perusteella. Koska vakuutta ei ole, lainanantaja kantaa suuremman riskin siitä, ettei lainaa makseta takaisin. Tämä riski hinnoitellaan korkoon ja kuluihin, ja se näkyy suoraan siinä, mitä maksat joka kuukausi. Tiedätkö, millä todellisella vuosikorolla nykyiset luottosi tällä hetkellä kulkevat?

Yli 20 prosentin todellinen vuosikorko ei ole lainvastainen, vaikka nimelliskorolla on katto. Laki rajaa nimelliskorkoa ja muita kuluja erikseen eikä todellista vuosikorkoa yhtenä lukuna. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, ja siksi se on oikea luku, kun vertaat kahta tarjousta samalla summalla ja samalla laina-ajalla. Nimelliskorko voi olla kahdessa tarjouksessa sama, mutta jos toiseen sisältyy kuukausittainen tilinhoitomaksu, ero näkyy todellisessa vuosikorossa ja lopulta euroissa, jotka siirtyvät tililtäsi lainanantajalle. Vertaatko tarjouksia nimelliskorolla vai todellisella vuosikorolla, kun ne tulevat eteesi?

Suurin osa arjen luotoista on vakuudettomia. Tasaerin maksettava kulutusluotto, luottoraja, josta nostetaan tarpeen mukaan, ja pienet lyhytaikaiset lainat, joita arkikielessä kutsutaan pikavipeiksi, kuuluvat kaikki samaan ryhmään ja samojen sääntöjen piiriin. Vakuudettomuus ei siis ole erillinen tuote vaan ominaisuus, joka yhdistää näitä luottoja. Siksi samat korko- ja kulurajat, sama pakollinen luottokelpoisuuden arviointi ja sama peruuttamisoikeus koskevat niitä kaikkia riippumatta siitä, millä nimellä lainaa markkinoidaan. Minkä tyyppistä luottoa kotitaloutesi jo maksaa, ja osaisitko sanoa, onko se vakuudeton?

Korkokatto suojaa, kun valitset vakuudeton luotto -tarjouksen

Kuluttajansuojalain 7 luku sallii nimelliskorolle enintään 15 prosenttiyksikköä viitekoron päälle. Koska viitekorko on tällä jaksolla 2,5 prosenttia, vakuudeton luotto voi nyt kantaa enintään 17,5 prosentin nimelliskorkoa. Katto ei siis ole kiinteä 20 prosenttia. 20 prosenttia on ehdoton yläraja, joka tulisi vastaan vasta, jos viitekorko nousisi selvästi nykyisestä, eikä aiempi väliaikainen kymmenen prosentin raja ole enää voimassa. Katto koskee nimelliskorkoa eikä todellista vuosikorkoa, minkä vuoksi edustava esimerkki voi samaan aikaan näyttää 17,5 prosentin nimelliskoron ja yli 26 prosentin todellisen vuosikoron, kun kulut lisätään mukaan. Huomaatko omissa tarjouksissasi saman eron näiden kahden luvun välillä?

Laki sallii koron lisäksi muita luottokustannuksia enintään 0,01 prosenttia lainasummasta päivässä, ja vuodessa näitä kuluja saa kertyä enintään 150 euroa. 1 000 euron lainassa tämä tarkoittaa kymmentä senttiä päivässä eli noin 37 euroa vuodessa. 10 000 euron lainassa päiväraja olisi euro päivässä, jolloin 150 euron vuosikatto tulee vastaan jo noin viidessä kuukaudessa. Maksuajan pidentäminen saa maksaa enintään viisi euroa, joten jos eräpäivän siirrosta pyydetään enemmän, ehdot on syytä lukea uudelleen ennen hyväksymistä. Kuinka paljon muita kuluja oma tarjouksesi sisältää vuodessa, kun lasket ne euroina?

Sama 17,5 prosentin nimelliskoron katto koskee myös joustoluottoa, jossa sinulle myönnetään luottoraja ja maksat korkoa vain nostamastasi osuudesta. Vakuudeton luotto voi siis olla joko kertaluonteinen laina tasaerin tai jatkuva luottoraja. Kotitalouden kannalta luottorajan haaste on se, että erä määräytyy käytetyn summan mukaan ja voi kasvaa vähitellen, jos nostoja tehdään useammin kuin lyhennyksiä. Lainanantaja ei myöskään saa markkinoinnissaan muistuttaa sinua käyttämättömästä luotosta. Seuraisitko luottorajan käyttöä kuukausittain samalla tarkkuudella kuin sähkölaskua?

Nettotulot ja erä: lainaa ilman vakuuksia omalla budjetilla

Kymmenen prosentin eli kymmenesosan osuus nettotuloista jättää kotitaloudelle yleensä selvästi enemmän liikkumavaraa kuin 20 prosentin eli viidesosan erä, ja ero tuntuu viimeistään kuukausina, jolloin lämmitys tai auton huolto maksaa tavallista enemmän. Kun kotitalouden nettotulot ovat esimerkiksi 2 000 euroa kuukaudessa, kymmenesosa on 200 euroa ja viidesosa 400 euroa. Väliin jäävä 200 euroa on summa, joka muuten riittäisi ruokaan, vakuutuksiin tai säästöön. Siksi suhteutamme jokaisen erän nettotuloihin ennen kuin katsomme laina-aikaa tai lainasummaa. Lainaa ilman vakuuksia hoidetaan kokonaan kuukausituloista, eikä mikään pantattu omaisuus kevennä tilannetta, jos tulot muuttuvat. Mikä osuus nettotuloistasi menee jo nyt asumiseen, ja kuinka paljon siitä jää erälle?

Kahdenkymmenen prosentin osuus nettotuloista voi näyttää hakemuksessa hyväksyttävältä, mutta lainanantaja näkee positiivisesta luottotietorekisteristä vain tulosi viimeisen vuoden ajalta ja olemassa olevat lainasi. Vuokra, lasten harrastukset tai talven sähkölasku eivät näy rekisterissä. Siksi oma laskelmasi on tarkempi kuin mikään luottopäätös. Kirjaa ylös kiinteät menot, kuten asumisen, vakuutukset, liikkumisen ja nykyiset erät, ja vähennä ne nettotuloista ennen kuin katsot, mitä uusi erä tekee jäljelle jäävälle summalle. Paljonko kuukaudesta jää, kun kiinteät menot ja nykyiset erät on vähennetty?

Pysähdy tähän: jos uusi erä nostaisi kaikkien lainojesi yhteisen osuuden yli viidesosaan nettotuloista, mieti, mistä menosta luopuisit, jotta erä mahtuisi budjettiin ilman uutta luottoa, ja onko luopuminen realistista koko laina-ajan. Pystyisitkö elämään tällä budjetilla myös kuukautena, jolloin tulot ovat tavallista pienemmät?

Laina-aika ratkaisee, mitä vakuudeton laina lopulta maksaa

17,5 prosentin nimelliskorolla laskettuna 10 000 euron laina tasaerin viidessä vuodessa tarkoittaa noin 250 euron kuukausierää ennen muita kuluja, ja korkoja kertyy yhteensä noin 5 070 euroa. Kolmen vuoden laina-ajalla erä nousee noin 360 euroon, mutta korkoja kertyy yhteensä noin 2 930 euroa. Lyhyempi laina-aika maksaa siis kuukaudessa enemmän mutta säästää noin 2 150 euroa korkoja. Jos tarjoukseen sisältyy muita kuluja lain sallima enimmäismäärä, viiden vuoden laina-aika lisää kokonaishintaan enintään 750 euroa ja kolmen vuoden laina-aika enintään 450 euroa. Kyse on laskennallisesta esimerkistä korkokaton tasolla, ei minkään lainanantajan tarjouksesta. Kumpi erä mahtuu kotitaloutesi budjettiin, ja kumman kokonaishinnan olisit valmis maksamaan?

Viiden vuoden erä vie 2 000 euron nettotuloista noin 12,5 prosenttia, kolmen vuoden erä noin 18 prosenttia eli lähes viidesosan. Tämä ero ratkaisee usein enemmän kuin korkojen erotus, koska kuukausittainen liikkumavara joko riittää tai ei riitä. Lainanantajien laina-ajat ulottuvat yhdestä vuodesta 15 vuoteen ja lainanvälittäjien kautta 20 vuoteen. Jokainen lisävuosi tarkoittaa kuitenkin korkoa myös siltä osalta, jonka olisit voinut maksaa pois aikaisemmin. Olisiko kotitaloudellasi varaa lyhyempään laina-aikaan, jos jokin muu kuukausimeno pienenisi?

Yhden prosentin ero nimelliskorossa vaikuttaa euroina sitä enemmän, mitä suurempi summa ja mitä pidempi laina-aika on. Lainanantajat myöntävät vakuudettomia lainoja noin tuhannesta eurosta 60 000 euroon, ja lainanvälittäjien kautta summat ulottuvat 70 000 euroon. Pienemmässä summassa, kuten 5000 euron lainassa, korkojen euromäärä jää pienemmäksi. Silloin muiden kulujen suhteellinen osuus kasvaa, ja todellinen vuosikorko voi nousta, vaikka nimelliskorko pysyisi samana. Kuinka suuri summa todella riittäisi siihen menoon, jota olet rahoittamassa, ja voisiko se olla pienempi?

Kuukausierän osat

• Pääoma: lainasumma, joka lyhennetään laina-ajan kuluessa.
• Korko: lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, joten tasaerässä koron osuus pienenee laina-ajan edetessä.
• Muut kulut: esimerkiksi avaus- ja tilinhoitomaksut, joiden yhteismäärä on rajattu 0,01 prosenttiin lainasummasta päivässä ja 150 euroon vuodessa.

Paras vakuudeton laina vertailussa TVK:n mukaan

Alin todellinen vuosikorko omilla tiedoillasi on kotitalouden näkökulmasta lähin vastine sille, mitä sopivin vakuudeton laina voi tarkoittaa. Mainosten alkaen-korot kertovat vain, mitä vahvin hakija saattaa saada, eivät sitä, mitä sinulle tarjotaan. Vertailu on mielekäs vain, kun summa ja laina-aika ovat kaikissa tarjouksissa samat. Vertailutaulukko avautuu kunnolla vasta, kun katsot todellista vuosikorkoa, kuukausierää ja kokonaishintaa rinnakkain etkä yhtä lukua kerrallaan. Vakuudettomassa lainassa hinta vaihtelee hakijoittain enemmän kuin vakuudellisessa, koska riski hinnoitellaan tulojesi, nykyisten lainojesi ja maksuhistoriasi perusteella. Oletko pyytänyt tarjoukset samalla summalla ja laina-ajalla, jotta ne ovat aidosti vertailukelpoisia?

Lainanvälittäjät ilmoittavat koroiksi 4–20 prosenttia. Ne välittävät yhden hakemuksen usealle lainanantajalle ja palauttavat sinulle useita tarjouksia, joista voit valita yhden tai kieltäytyä kaikista. Välittäjä ei itse myönnä lainaa, ja palvelu on kuluttajalle maksuton. Summat ulottuvat muutamasta sadasta eurosta 70 000 euroon, mutta jokainen tarjous perustuu silti erilliseen luottopäätökseen ja lainanantajan omaan rekisteritarkistukseen. Kilpailutuksen tulos on vain niin hyvä kuin vertailu, jonka teet tarjousten saavuttua, joten katso jokaisesta todellinen vuosikorko ja kokonaishinta euroina ennen kuin päätät mitään. Montako tarjousta tarvitset, jotta tunnet oman hintatasosi?

Edullinen todellinen vuosikorko syntyy pääosin hakijan omista tiedoista, kuten vakaista tuloista, maltillisesta velkamäärästä ja puhtaasta maksuhistoriasta. Siksi lainaa pienellä korolla tarkoittaa käytännössä sitä, että lainanantajan riskiarvio sinusta on matala. Pienempi lainasumma tai kanssahakija voi muuttaa arviota, mutta kumpikaan ei ole lupaus paremmasta korosta, sillä lopullisen päätöksen tekee aina lainanantaja omien perusteidensa mukaan. Mitä omista tiedoistasi voisit muuttaa ennen hakemusta ilman, että otat uutta velkaa?

Maksatusaikataulu ja vakuudeton laina heti -tarjoukset

Sadan prosentin varmuutta maksatuksen ajankohdasta ei voi antaa kukaan. Kuluttajansuojalaki ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjaus kieltävät lainanantajia korostamasta markkinoinnissaan, kuinka pian lainaa voi hakea tai saada. Vakuudeton laina heti on siis toive eikä ominaisuus, jolla tarjouksia voisi vertailla. Rahan siirtymisen ajankohta riippuu lainanantajan käsittelystä, luottopäätöksestä ja oman pankkisi tilisiirroista, eikä sitä voi luvata etukäteen. Siksi aikataulua ei ole järkevää rakentaa sen varaan. Jos meno tuntuu niin kiireelliseltä, että erän suuruus jää toiseksi, voisiko maksua siirtää tai jakaa osiin laskuttajan kanssa ennen kuin otat lainaa?

Sadan prosentin varmuudella voit vaikuttaa yhteen vaiheeseen: lainasopimus allekirjoitetaan aina vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla. Kun tunnukset toimivat ja tiedät nykyisten lainojesi määrän, hakemus ei jää kesken puuttuvien tietojen vuoksi. Lainanantaja hakee tulotietosi ja voimassa olevat lainasi positiivisesta luottotietorekisteristä, mutta se voi silti pyytää lisäselvityksiä. Sivuillamme nopea laina ja maksatus tilille käsittelemme tarkemmin, mistä käsittelyaika koostuu ja mitä se maksaa. Onko sinulla tunnukset, budjetti ja lainaluettelo valmiina ennen kuin vertailet yhtäkään tarjousta?

Noin kahdeksasta lähes 29 prosenttiin ulottuva todellisten vuosikorkojen haarukka tarkoittaa, että kiireessä tehty valinta voi maksaa saman summan lainaamisesta selvästi enemmän kuin rauhassa tehty vertailu. Kuluttajansuojalain 14 päivän peruuttamisoikeus antaa aikaa harkita vielä allekirjoituksen jälkeen, mutta peruminen vaatii, että palautat rahat ja maksat korot käytetyltä ajalta. Siksi vertailu ennen allekirjoitusta säästää kotitaloudelta enemmän vaivaa kuin peruminen sen jälkeen. Mitä menettäisit, jos odottaisit vertailun kanssa yhden viikonlopun?

Luottotiedot ja vakuudeton luotto: valmistaudu hakemukseen

Jos nykyiset erät vievät jo 25 prosenttia nettotuloistasi, lainanantaja näkee sen positiivisesta luottotietorekisteristä. Rekisterin tarkistaminen on pakollista aina, kun myönnetään uusi laina tai muutetaan olemassa olevaa lainasopimusta. Verohallinnon tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri sisältää kaikki lainasi, yli 60 päivää myöhässä olevat maksut, tulosi viimeisen 12 kuukauden ajalta sekä mahdollisen vapaaehtoisen luottokiellon, joten vakuudeton luotto myönnetään aina näiden tietojen valossa. Siksi laina ilman luottotietoja ei ole lainmukaisten toimijoiden keskuudessa käytännössä mahdollinen, sillä luottokelpoisuuden arviointi ja rekisteritarkistus kuuluvat jokaiseen lainapäätökseen. Tiedätkö itse, mitä rekisterissä sinusta tällä hetkellä näkyy?

Vakuudeton laina maksuhäiriöllä

Lähes kaikki lainanantajat edellyttävät, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää, ja lainojen markkinointi maksuhäiriöisille henkilöille on kielletty. Vakuudeton laina maksuhäiriöllä päättyy siksi useimmiten kielteiseen luottopäätökseen. Positiivinen luottotietorekisteri ei korvaa maksuhäiriömerkintöjä, vaan molemmat näkyvät lainanantajalle. Merkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksamisesta. Maksamattomat merkinnät näkyvät tyypillisesti kahdesta kolmeen vuotta, ja ulosoton kautta tulleet merkinnät niin kauan kuin velka on maksamatta. Jos merkintä johtuu yksittäisestä maksamattomasta laskusta, olisiko sen maksaminen ensin mahdollista omassa budjetissasi?

Maksuhäiriöiselle tarjolla oleva poikkeus on yksittäinen järjestelylaina, joka edellyttää kanssahakijaa ja jossa luottokelpoisuus arvioidaan silti. Se ei siis ohita arviointia vaan siirtää osan riskistä toiselle ihmiselle, joka vastaa velasta yhdessä kanssasi. Jos velat ovat kasvaneet niin, ettei kuukausierä enää mahdu tuloihin, maksuton talous- ja velkaneuvonta voi auttaa laatimaan maksusuunnitelman, ja omat luottotietosi voit tarkistaa ennen kuin haet mitään. Kenen kanssa voisit käydä velkasi läpi ennen kuin päätät uudesta luotosta?

Takaaja vai vakuus – milloin vakuudeton laina riittää

Matalampi korko prosentteina ja suurempi lainasumma ovat vakuudellisen lainan tavalliset tunnusmerkit, koska asunto, auto tai takaaja pienentää lainanantajan riskiä. Vakuudellisessa lainassa annat lainanantajalle panttina asunnon tai auton tai pyydät takaajaksi toisen henkilön, joka vastaa lainasta, jos et itse pysty maksamaan. Vakuudeton laina sen sijaan ei sido omaisuuttasi eikä ketään läheistäsi, mutta riski näkyy korkeampana korkona ja tarkempana maksukyvyn arviona. Kumpi painaa kotitaloudessasi enemmän, matalampi erä vai se, ettei omaisuutta tai läheisiä sidota lainaan?

Prosenttiyksikön tai kahden ero korossa tuntuu euroina eniten silloin, kun lainasumma on kymmeniä tuhansia euroja ja laina-aika useita vuosia. Esimerkiksi 30 000 euron laina on summa, jossa vakuudellinen vaihtoehto voi tulla kokonaiskuluiltaan selvästi edullisemmaksi, jos vakuus löytyy. Se kuitenkin sitoo omaisuutesi lainaan koko laina-ajaksi. Pienessä ja lyhytaikaisessa tarpeessa vakuudeton laina on usein ainoa käytännöllinen vaihtoehto, koska vakuuden arviointi ei pienissä summissa ole lainanantajalle mielekästä. Kuinka suuri summa ja kuinka pitkä laina-aika on sinun tilanteessasi kyseessä?

Sadan prosentin vastuu lainasta siirtyy takaajalle, jos lainanottaja ei maksa, ja siksi laina takaajalla on päätös, joka koskee kahta kotitaloutta yhden sijaan. Takaajan kannalta ratkaisevaa on, mahtuisiko erä myös hänen omaan budjettiinsa, jos se jonain kuukautena tulisi hänen maksettavakseen. Jos takaaja ei ole nähnyt laskelmaasi, hän ei voi arvioida sitoumusta. Onko lähipiirissäsi henkilö, jolle voisit rehellisesti näyttää budjettisi ennen kuin pyydät häntä takaajaksi?

Pikavipit vastaan vakuudeton luotto: tunnista kalliit ehdot

Sama 17,5 prosentin korkokatto ja 150 euron vuosikatto muille kuluille koskevat myös uudet pikavipit. Pikavippi on arkikielen sana pienelle ja lyhytaikaiselle lainalle eikä oma oikeudellinen luokkansa, jolle säännöt olisivat erilaiset. Perinteiset pikavippiyhtiöt ovat lopettaneet toimintansa Suomessa. Muut kuin pankit voivat myöntää kuluttajaluottoja vain, jos ne on rekisteröity Finanssivalvonnan rekisteriin, joka korvasi aiemman aluehallintoviraston rekisterin. Uuden nimen tai sovelluksen takana voi siis lainmukaisesti olla vain rekisteröity toimija, joka noudattaa samaa kuluttajansuojalakia. Tarkistatko lainanantajan Finanssivalvonnan rekisteristä ennen kuin syötät henkilötietojasi mihinkään lomakkeeseen?

0,01 prosentin päiväkulu tarkoittaa 300 euron lainassa kolmea senttiä päivässä eli noin 11 euroa vuodessa. Pienessä lainassa todellinen vuosikorko voi silti näyttää korkealta jo pienistä euromääräisistä kuluista, koska kulut suhteutetaan lyhyeen aikaan ja pieneen summaan. Siksi pienen lainan kohdalla kokonaishinta euroina kertoo usein enemmän kuin pelkkä prosenttiluku. Sivuilla pikalaina ja pienlaina laskemme molemmat luvut auki pienille summille. Paljonko pieni laina maksaisi yhteensä euroina, kun lasket koron ja kulut yhteen koko laina-ajalta?

Viidesosaa nettotuloista ei pieni laina yleensä vie, mutta useampi pieni laina samaan aikaan voi viedä. Positiivisesta luottotietorekisteristä lainanantaja näkee kaikki voimassa olevat lainasi, joten jokainen uusi pieni luotto vaikuttaa seuraavan hakemuksen arvioon. Jos pieniä lainoja on jo useita, erien yhteissumma suhteessa tuloihin on kotitalouden kannalta tärkeämpi luku kuin yksittäisen lainan erä. Kuinka monta erää maksat tällä hetkellä, ja paljonko ne ovat yhteensä suhteessa nettotuloihisi?

Ikäraja ja tulovaatimus, kun haet lainaa ilman vakuuksia

Alle kymmenen prosentin osuus nettotuloista on tavoite, joka on nuorelle hakijalle usein vaikea saavuttaa, koska tulot ovat lyhyen työhistorian vuoksi pienet ja rekisterissä näkyvät vain viimeisen vuoden tulot. Kuluttajansuojalaissa ei ole erillistä ikärajaa vakuudettomalle lainalle. Lainasopimuksen voi tehdä omissa nimissään vasta täysi-ikäisenä eli 18 vuotta täytettyään, ja lainanantajien omat alaikärajat vaihtelevat 18 vuodesta 24 vuoteen. Sivulla laina 18-vuotiaalle käymme läpi, mitä oikeus hakea tarkoittaa käytännössä. Kuinka vakaat tulosi ovat seuraavan vuoden aikana, ja kestäisikö erä niiden vaihtelun?

Sama kymmenen prosentin mittari koskee hakijaa, jonka tulot koostuvat kokonaan tai osittain etuuksista. Lainanantaja arvioi maksukyvyn rekisterin tulotietojen ja nykyisten lainojen perusteella, ja pienet tai epävarmat tulot rajaavat käytännössä sekä summaa että myönteisen päätöksen mahdollisuutta. Sivulla laina työttömälle kuvaamme, miksi maksukyky ratkaisee eikä tarve. Jos tulot laskisivat entisestään, mistä menosta erä silloin maksettaisiin?

Sataprosenttisesti omista tuloista maksettava vakuudeton laina on eläkeläiselle tai osa-aikatyötä tekevälle sama sitoumus kuin kenelle tahansa muulle. Kotitalouden kannalta merkitystä on vain sillä, kuinka suuren osan säännöllisistä nettotuloista erä vie ja kuinka kauan. Pitkä laina-aika keventää erää, mutta se myös kasvattaa kokonaiskuluja ja ulottaa lainan aikaan, jolloin tulot voivat olla toiset kuin nyt. Millaiset tulosi ovat siinä vaiheessa, kun lainan viimeinen erä erääntyy?

Yhdistelylaina: kokoa pienet velat yhdeksi vakuudeton luotto -sopimukseksi

Kevyempi kuukausierä on yhdistelylainan tavallisin peruste. Jos uusi laina-aika on kuitenkin pidempi kuin vanhojen lainojen jäljellä oleva aika, kokonaiskulut voivat kasvaa, vaikka erä kevenee ja todellinen vuosikorko näyttää paremmalta. Yhdistelylainakin on lainaa ilman vakuuksia, ellei siihen liitetä panttia tai takaajaa, joten samat korko- ja kulurajat koskevat sitä. Vertaa uuden lainan todellista vuosikorkoa jokaisen poismaksettavan luoton todelliseen vuosikorkoon ja laske, paljonko maksat yhteensä nykyisellä aikataululla ja paljonko uudella. Sivulla yhdistä lainat laskemme tämän vertailun auki. Tiedätkö, paljonko nykyiset luottosi maksavat yhteensä, jos ne maksetaan nykyisellä aikataululla loppuun?

Jos yhdistetyn lainan erä vie edelleen yli 20 prosenttia nettotuloista, yhdistäminen on muuttanut lainojen järjestystä mutta ei kotitalouden kokonaisuutta. Yksi erä usean sijaan selkeyttää kirjanpitoa, mutta velka ei katoa minnekään. Jos vanhat luottorajat jäävät yhdistämisen jälkeen auki, kokonaisvelka voi kasvaa uudelleen, kun rajoja käytetään taas. Sulkisitko vanhat luottorajat samalla, kun allekirjoitat yhdistelylainan?

Peruuttamisoikeus suojaa, kun hyväksyt vakuudeton laina heti -tarjouksen

Peruuttamisen hinta on enintään 17,5 prosentin nimelliskorko niiltä päiviltä, joina raha on ollut käytössäsi. Kuluttajansuojalaki antaa 14 päivän peruuttamisoikeuden, joka alkaa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun saat sopimuksen. Perumisen jälkeen lainasumma on palautettava 30 päivän kuluessa, ja korkoa maksetaan vain siltä ajalta, jonka laina on ollut käytössä. Oikeus koskee jokaista vakuudetonta kuluttajaluottoa, joten se on käytettävissä myös silloin, kun huomaat vasta allekirjoituksen jälkeen, ettei erä sovi budjettiin. Olisiko sinulla 30 päivän kuluessa rahat palauttaa, jos päätyisit perumaan?

Nollan prosentin korolla myönnettävät luotot ja maksa myöhemmin -palvelut tulevat kuluttajansuojalain piiriin, kun eduskunnan hyväksymä uudistus otetaan sovellettavaksi 20. marraskuuta. Samalla jokaiseen luottomainokseen tulee pakollinen varoitus. Jos lainanantaja laiminlyö luottokelpoisuuden arvioinnin, lainanottajan ei uudistuksen jälkeen tarvitse maksaa korkoa eikä kuluja, ja markkinoinnissa kielletään väite, että laina parantaisi taloutta. Nämä säännöt eivät ole vielä voimassa, mutta ne kuvaavat suuntaa, jota myös nykyinen markkinointisääntely jo noudattaa. Miten arvioisit omaa lainatarvettasi, jos kukaan ei lupaisi sen parantavan tilannettasi?

Todellinen vuosikorko prosentteina ja kokonaiskustannukset euroina ovat jo nyt ne luvut, joiden on näyttävä selvästi, jos mainoksessa mainitaan jokin lainan ehto. Lainaa ei saa markkinoinnissa kytkeä rahapelipalveluihin, lainanoton vakavuutta ei saa vähätellä, eikä saa väittää, että laina ratkaisee taloudelliset ongelmat. Viestin on myös koskettava itse lainaa eikä lahjoja tai etuja. Jos tarjous nojaa enemmän tunteeseen kuin lukuihin, se on merkki palata edustavaan esimerkkiin ja laskea erä uudelleen. Mitkä luvut tarjouksesta jäävät mieleesi, kun suljet mainoksen?

Erän mitoitus nettotuloihin ja paras vakuudeton laina sinulle

Kymmenesosa, viidesosa vai enemmän: se, mihin kohtaan uusi erä asettuu nettotuloihin nähden, selviää vasta, kun kirjoitat omat lukusi näkyviin. Arvio tai lainanantajan myönteinen päätös ei kerro samaa. Vakuudeton luotto on kotitaloudelle sitoumus, jonka hinta näkyy joka kuukausi samassa kohdassa budjettia, ja siksi laskelma kannattaa tehdä ennen ensimmäistäkään tarjousta eikä vasta allekirjoituksen jälkeen. Mitkä kolme lukua kirjoittaisit alle, jos tekisit laskelman tänään?

Kotitalouden laskelma

• Nettotulot kuukaudessa: ______ euroa
• Kiinteät menot kuukaudessa: ______ euroa
• Uuden lainan kuukausierä: ______ euroa