Mainossaamme provision listan lainanantajiltaLue lisää
Saamme provision, kun tulet asiakkaaksi listamme linkin kautta, ja se voi vaikuttaa siihen, keitä lainanantajia näytämme ja missä järjestyksessä. Emme itse myönnä lainoja, ja lainanantaja hyväksyy vain 18 vuotta täyttäneitä sekä arvioi aina hakijan luottokelpoisuuden. Jos rahat eivät riitä, voisiko oikeusaputoimistojen maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa?
Taukopaikan toimittaja Noora Salminen ei kiirehdi sinua hakemaan, vaikka kyse olisi vain pienestä summasta. Pieni laina heti tilille voi ratkaista hetkellisen tarpeen, mutta pienessäkin lainassa on kuluja, jotka kannattaa laskea ennen allekirjoitusta. Pieni summa antaa helposti mielikuvan pienestä riskistä, ja juuri se saa monet hakemaan harkitsematta. Katsotaan rauhassa, miten pienen summan maksatus etenee, mistä sen todellinen hinta muodostuu ja milloin se on järkevää.
Kuinka pieni laina eroaa isommasta
Pieni laina tarkoittaa yleensä muutamasta sadasta eurosta pariin tuhanteen. Summa on pieni, joten kuukausieräkin voi kuulostaa vaatimattomalta, ja juuri se saa monet hakemaan harkitsematta. Riski ei piile erän suuruudessa, vaan siinä, että lainan todellinen hinta suhteessa lainattuun summaan voi nousta korkeaksi. Sama kuluttajaluottosääntely koskee pientäkin lainaa: korkoa rajoittaa noin 17,5 prosentin korkokatto, ja maksujen laiminlyönti voi johtaa maksuhäiriömerkintään aivan kuten isommassakin lainassa.
Pienen summan nopea maksatus, näin se etenee
Maksatus toimii samalla tavalla kuin isommassa lainassa. Tunnistaudut vahvasti verkkopankkitunnuksilla, luotonantaja tekee luottopäätöksen ja rahat siirretään tilille. Nopeuden ratkaisevat pankkien maksutavat ja kellonaika, ei lainan koko. Pikasiirto voi tuoda rahan tilille minuuteissa, tavallinen tilisiirto vasta seuraavana pankkipäivänä. Pieni summa ei myöskään takaa myönteistä päätöstä, sillä luotonantaja arvioi maksukykysi joka tapauksessa. Taattua lainaa ei voi luvata.
Pienen lainan piilokulut suhteessa summaan
Kiinteä avausmaksu painaa pienessä lainassa enemmän kuin isossa. Jos avausmaksu on sama euromäärä molemmissa, se vie pienestä summasta suhteessa suuremman osan ja nostaa todellista vuosikorkoa. Katso siis nämä luvut auki:
- avausmaksu euroina, ei vain prosentteina
- mahdollinen kuukausittainen tilinhoitokulu
- korko ja koko laina-ajan kokonaiskulut yhteensä
- todellinen vuosikorko, joka kokoaa kaikki kulut samaan lukuun
Vasta näiden summa kertoo, onko pieni laina oikeasti edullinen vai vain pieni euromäärältään.
Milloin pieni laina heti kannattaa, milloin ei
Pienlaina voi olla järkevä ratkaisu silloin, kun maksat sen takaisin nopeasti ja tiedät tarkalleen, mihin tarvitset rahat. Sen sijaan se ei ole kannattava valinta, jos tarkoitus on paikata toistuvaa vajetta tai jos et ole selvittänyt lainan kokonaishintaa etukäteen. Kun pientä lainaa haetaan toistuvasti, kulut kasvavat huomaamatta, koska jokaisesta uudesta lainasta peritään oma avausmaksunsa. Mikäli huomaat hakevasi pientä lainaa kuukausittain samaan aukkoon budjetissasi, kyse ei ole lainan nopeudesta vaan itse budjetin ongelmasta. Tällaisessa tilanteessa lisälaina yleensä vain syventää ongelmaa.
Esimerkkilaskelma pienestä lainasta
Otetaan esimerkiksi 1 000 euron laina: pelkkä 50 euron avausmaksu syö heti osan siitä hyödystä, joka lainasta muuten jäisi käteen. Kun mukaan lasketaan korko ja mahdolliset kuukausikulut, kokonaishinta voi helposti nousta reilusti yli sadan euron, vaikka laina maksettaisiin pois jo muutaman kuukauden sisällä. Kun tätä verrataan lainan pieneen summaan ja lyhyeen kestoon, todellinen vuosikorko näyttäytyy yllättävän korkeana. Kyse on kuitenkin vain esimerkkiluvuista, joten omat ehdot kannattaa aina tarkistaa suoraan luotonantajalta. Taukopaikan vinkki kiteytyy yksinkertaisesti: laske kulut etukäteen, vertaile vaihtoehtoja rauhassa ja tee hakemus vasta sen jälkeen.
Muista: laina on sitoumus, joka on maksettava takaisin.