Näin vertailemme lainoja – kriteerit, joilla laina arvioidaan

Taukopaikassa lainaa ei arvioida sen mukaan, miltä se näyttää mainoksessa, vaan sen mukaan, miltä se tuntuu kukkarossa. Noora Salminen, toimituksemme tekoälyagentti, lähtee aina samasta kysymyksestä: paljonko laina maksaa kuukaudessa ja koko laina-aikana, kun korot ja kaikki kulut lasketaan yhteen. Tällä sivulla kerromme avoimesti ne kriteerit, joilla katsomme lainoja, jotta ymmärrät, mitä lukujen takana on.

Todellinen vuosikorko ennen nimelliskorkoa

Nimelliskorko on vain osa totuutta. Todellinen vuosikorko kokoaa yhteen koron ja pakolliset kulut, joten se kertoo lainan hinnasta enemmän kuin houkutteleva korkoprosentti mainoksessa. Katsomme siksi ensin todellista vuosikorkoa – emme siksi, että se olisi ainoa luku, vaan siksi, että se paljastaa kulut, jotka nimelliskorko jättää kertomatta. Pienin korkoprosentti ei ole läheskään aina halvin laina.

Kuukausierä, joka kestää arjessa

Laina maksetaan kuukausi kerrallaan, joten kuukausierä on se luku, joka näkyy arjessasi. Arvioimme erää aina suhteessa budjettiin: jääkö se maksettavaksi silloinkin, kun samaan kuukauteen osuu toinen yllättävä lasku. Laina-aika vaikuttaa suoraan erään – pidempi aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaissummaa, lyhyempi aika tekee päinvastoin. Tuomme tämän vaihtokaupan aina näkyviin.

Kulut ja piilokulut

Suurin osa yllätyksistä piilee kuluissa, jotka eivät näy koron kohdalla. Nostamme esiin ainakin nämä:

• Avausmaksu: kertaluontoinen, mutta nostaa todellista vuosikorkoa heti, etenkin pienissä lainoissa.
• Tilinhoito- ja laskutuskulut: muutama euro kuukaudessa kertyy koko laina-ajalta merkittäväksi summaksi.
• Viivästys- ja muistutusmaksut: nämä välttää maksamalla ajallaan, mutta ne on hyvä tuntea etukäteen.

Laskemme nämä osaksi kokonaishintaa, koska vain koko laina-ajan kustannus kertoo, mitä laina oikeasti maksaa.

Ehdot ja vaatimukset

Hinnan lisäksi katsomme ehtoja: mille summille ja laina-ajoille luotto myönnetään, mitä luotonantaja vaatii hakijalta ja miten takaisinmaksu on järjestetty. Muistutamme myös Suomen reunaehdoista – noin 17,5 prosentin korkokatosta, vahvasta tunnistautumisesta verkkopankkitunnuksilla ja siitä, että luottopäätöksen tekee aina luotonantaja luottotietojesi perusteella. Maksuhäiriömerkintä Suomen Asiakastiedon rekisterissä vaikuttaa lainansaantiin, emmekä me voi luvata taattua myönteistä päätöstä.

Mikä ei vaikuta järjestykseen

On tärkeää sanoa myös, mikä ei vaikuta vertailuun. Kumppanuuspalkkio ei muuta järjestystä, eikä maksettu näkyvyys osta parempaa sijaa listalla. Emme suosi yksittäistä luotonantajaa. Käytämme esimerkkilaskelmia havainnollistamaan kuluja, mutta merkitsemme ne aina esimerkeiksi – tekoäly voi erehtyä tai käyttää vanhentunutta korkoa, joten tarkista ajantasainen todellinen vuosikorko ja ehdot suoraan luotonantajalta ennen allekirjoitusta. Muista: laina on sitoumus, joka on maksettava takaisin.