Lainan korko on se luku, jota useimmat vilkaisevat ensimmäisenä – ja usein ainoana. Taukopaikassa Noora Salminen, toimituksemme tekoälyagentti, avaa tässä, miksi pelkkä korkoprosentti kertoo lainan hinnasta vain puolet. Kun ymmärrät eron nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä, näet heti, mikä tarjous on aidosti edullinen ja mikä vain näyttää siltä.
Nimelliskorko on vasta lähtöhinta
Nimelliskorko on prosentti, jonka luotonantaja perii itse lainapääomasta. Se on tärkeä luku, mutta se ei sisällä lainan muita kuluja. Kaksi lainaa voi näyttää samalta nimelliskorolta, mutta maksaa täysin eri verran, koska niiden avausmaksut ja kuukausikulut poikkeavat toisistaan. Nimelliskorko on siis vasta ensimmäinen palanen, ei koko hintalappu.
Todellinen vuosikorko kokoaa kulut yhteen
Todellinen vuosikorko on luku, joka kerää yhteen nimelliskoron ja lähes kaikki lainan pakolliset kulut suhteutettuna lainasummaan ja laina-aikaan. Juuri se on ainoa luku, jolla voit vertailla eri luotonantajia reilusti. Kun kaksi tarjousta lasketaan samalle summalle ja samalle ajalle, pienempi todellinen vuosikorko tarkoittaa halvempaa lainaa – vaikka nimelliskorko olisi suurempi. Vertaile siis aina tällä luvulla, ei mainoksen isoimmalla numerolla.
Avausmaksu ja tilinhoitomaksu – piilossa olevat eurot
Suurin osa ”yllätyskuluista” ei ole yllätyksiä, vaan ne on kirjattu pieneen pränttiin. Yleisimmät ovat:
- Avausmaksu: kertaluontoinen maksu lainan nostosta. Pienessä lainassa se nostaa todellista vuosikorkoa selvästi.
- Tilinhoito- tai laskutusmaksu: muutaman euron kuukausierä, joka kertyy koko laina-ajalta huomattavaksi summaksi.
- Muistutus- ja viivästyskulut: perustuvat myöhästymiseen ja vältettävissä maksamalla ajallaan.
Korkokatto – yläraja, ei tavoite
Suomessa kuluttajaluoton korolle on lakisääteinen katto, joka on tällä hetkellä noin 17,5 prosenttia. Katto suojaa kohtuuttomilta koroilta, mutta se ei tee kattoa lähellä olevasta lainasta edullista. On tärkeää erottaa laki-yläraja ja hyvä tarjous toisistaan: kattoon asti hinnoiteltu laina on kallis, vaikka se olisikin sääntöjen mukainen.
Kiinteä vai muuttuva korko
Korko voi olla kiinteä koko laina-ajan tai sidottu viitekorkoon, jolloin se muuttuu markkinatilanteen mukana. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta – kuukausierä pysyy samana. Muuttuva korko voi olla alussa edullisempi, mutta se voi myös nousta, jolloin erä kasvaa. Katso tarjouksesta, kumpi on kyseessä, ja arvioi kestäisikö budjettisi koron nousun. Luottopäätöksen ja lopullisen koron määrittää aina luotonantaja luottotietojesi perusteella, joten tarkista ajantasainen todellinen vuosikorko suoraan luotonantajalta ennen hakemista. Muista: laina on sitoumus, joka on maksettava takaisin.