Laina pienituloiselle, laina sosiaalituilla ja lainaa eläkeläiselle: todellinen vuosikorko ja maksukyky vertailussa

Kymmenen prosentin osuus nettotuloista on raja, jonka ylittyessä kuukausierä tuntuu jokaisessa laskussa, ja siksi laina työttömälle, laina pienituloiselle ja laina sosiaalituilla ovat meille ennen kaikkea laskutehtäviä. Sama pätee, kun harkitset lainaa eläkeläiselle tai mietit, millainen laina eläkeläiselle sopii tasaiseen mutta niukkaan eläketuloon: kuinka monta prosenttia tuloistasi jäisi erän jälkeen varsinaiseen elämiseen? Taukopaikka ei itse lainaa rahaa. Kokoamme tälle sivulle ne asiat, joita lainanantaja punnitsee, kun lainaa eläkeläiselle, työttömälle tai pienituloiselle haetaan eläkkeen tai etuuksien varassa. Kuinka suuren osan omista nettotuloistasi olisit valmis sitomaan kuukausierään vuosiksi eteenpäin?

Kuluttajaluoton nimelliskorko saa tällä hetkellä olla enintään 17,5 %, mutta todellinen vuosikorko voi kulujen vuoksi olla selvästi korkeampi. Siksi vertailemme lainoja aina todellisen vuosikoron ja kokonaiskulujen perusteella. Luottopäätöksen tekee jokaisessa tapauksessa lainanantaja, eikä kukaan voi luvata myönteistä päätöstä työttömälle, eläkeläiselle tai palkansaajalle, vaikka hakemus olisi kuinka huolellinen tahansa. Käymme alla rauhassa läpi maksukyvyn arvioinnin, korkokaton, maksuhäiriömerkinnät, takaajan merkityksen ja ne tuet, jotka on hyvä selvittää ennen kuin allekirjoitat mitään. Mitä kuukausierällesi tapahtuisi, jos tulosi pienenisivät vielä hieman nykyisestä?

Maksukyky ensin – laina työttömälle ja laina sosiaalituilla

Kun kuukausierä vie esimerkiksi 15 % nettotuloista, palkansaajalla ja työttömällä on paperilla sama osuus, mutta työttömän tulot ovat yleensä pienemmät ja usein määräaikaiset. Laina työttömälle arvioidaan siksi tavallista tarkemmin, koska lainanantajan on selvitettävä, mistä lyhennys maksetaan kuukausi toisensa jälkeen koko laina-ajan. Ansiosidonnainen päiväraha, työmarkkinatuki tai muu säännöllinen etuus voidaan ottaa tulona huomioon. Jokainen lainanantaja päättää kuitenkin itse, mitä tuloja se hyväksyy ja millä painolla. Pystytkö osoittamaan tulosi niin, että ne näkyvät myös virallisista tulotiedoista?

Vaikka korkokatto rajaa nimelliskoron 17,5 %:iin, lainanantajan ensimmäinen kysymys ei koske korkoa vaan sitä, mitä positiiviseen luottotietorekisteriin on sinusta kirjattu. Rekisteriä ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö, ja lainanantajan on tarkistettava se aina, kun uutta lainaa myönnetään tai voimassa olevaa lainasopimusta muutetaan. Rekisteristä näkyvät kaikki lainasi, yli 60 päivää myöhässä olevat maksut, viimeisten 12 kuukauden tulot sekä mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto, joten työttömyysjakso näkyy tulotiedoissa sellaisenaan. Vastaavatko viimeisen vuoden tulosi sitä kuvaa, jonka itse antaisit taloudestasi?

Viepä erä 5 % tai 20 % nettotuloista, lainanantaja käy maksukyvyn arvioinnissa läpi ainakin seuraavat asiat, ja samat kohdat voit käydä läpi itse ennen hakemusta. Luettelo ei ole minkään lainanantajan virallinen kaava. Se kokoaa ne tiedot, joita maksukyvyn arviointi käytännössä vaatii hakijalta, joka elää etuuksien, eläkkeen tai pienen palkan varassa. Mikä näistä kohdista on omalla kohdallasi epävarmin?

• Tulot: palkka, eläke, työttömyysetuudet ja muut säännölliset tulot, jotka näkyvät tulotiedoissa.
• Menot: vuokra tai vastike, sähkö, vakuutukset ja nykyisten lainojen erät, jotka pienentävät maksuvaraa.
• Velat: kaikki positiiviseen luottotietorekisteriin kirjatut lainat ja niiden kuukausierät.
• Maksuhäiriöt: luottotietoyhtiöiden rekisteröimät maksuhäiriömerkinnät, jotka ovat useimmiten este.
• Työttömyyden luonne: lyhyt jakso työpaikkojen välissä vai pidempi tilanne ilman tiedossa olevaa työtä.

Kielteinen päätös ei ole arvio sinusta ihmisenä vaan laskelma siitä, mahtuuko erä tuloihisi. Jos erä veisi vaikkapa 25 % nettotuloista, muihin menoihin jäisi vähän liikkumavaraa. Osa lainanantajista edellyttää säännöllisiä palkkatuloja, jolloin pelkkä työttömyysetuus ei riitä. Osa taas hyväksyy etuudet tuloiksi, kunhan niiden määrä ja kesto ovat selvillä. Hakemus allekirjoitetaan vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, mutta tunnistautuminen on vain allekirjoituksen tapa eikä vaikuta itse päätökseen. Kuinka monta kuukautta nykyinen etuutesi vielä jatkuu, ja riittääkö se koko laina-ajalle?

Kuukausierän mitoitus – laina pienituloiselle kestävällä summalla

Kymmenesosa eli 10 % nettotuloista on se mittari, johon Taukopaikassa suhteutamme jokaisen kuukausierän, koska se kertoo enemmän kuin pelkkä lainasumma tai pelkkä korko. Laina pienituloiselle tarkoittaa käytännössä sitä, että sama euromääräinen erä vie suuremman osuuden tuloista kuin keskituloisella, ja jokainen ylimääräinen kulu näkyy heti budjetissa. Esimerkiksi 1 200 euron nettotuloista kymmenesosa on 120 euroa ja viidesosa 240 euroa. Erotus, 120 euroa kuukaudessa, on rahaa, joka on silloin pois kaikesta muusta. Kumpaan osuuteen oma eräsi asettuisi, jos lasket sen tämän kuun todellisista tuloista?

Kun erä nousee viidesosaan eli 20 %:iin nettotuloista, pienituloisessa kotitaloudessa jää vähän tilaa poikkeaville kuukausille, kuten talven sähkölaskuille tai hammaslääkärikäynnille. Siksi katsomme ennen jokaista vertailua myös kiinteät menot: vuokran, vakuutukset, liikkumisen ja nykyisten velkojen erät. Niiden jälkeen jäävä summa on se, josta uusi erä todellisuudessa maksetaan. Pienituloisella lyhyt laina-aika nostaa erää ja pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja, eikä kumpikaan ratkaisu ole automaattisesti oikea. Paljonko sinulle jää kuukaudessa, kun kiinteät menot on maksettu?

Jos tulot vaihtelevat esimerkiksi 20 % kuukaudesta toiseen, kuten soviteltua päivärahaa saavalla, erä on järkevämpää suhteuttaa heikoimpaan kuukauteen kuin vuoden keskiarvoon. Keskiarvon varaan rakennettu laskelma näyttää hyvältä niinä kuukausina, kun tuloja on tavallista enemmän. Se pettää juuri silloin, kun tulot jäävät pienimmilleen ja muut menot pysyvät ennallaan. Laskemalla erän heikoimman kuukauden tuloista näet, onko lainanhoito mahdollista myös silloin, kun mikään ei mene suunnitelman mukaan. Mikä oli viimeisen vuoden pienin kuukausitulosi, ja kuinka suuren osan siitä erä veisi?

Pysähdy tähän. Jos erä veisi yli 20 % nettotuloistasi, laske sama laina uudelleen pienemmällä summalla ja katso, miten osuus muuttuu. Minkä menon karsisit, jotta erä mahtuisi budjettiin ilman toista luottoa?

Etuustulot tulona – laina sosiaalituilla ja laina työttömälle

Kun todellinen vuosikorko voi lainanantajien edustavissa esimerkeissä nousta selvästi yli 20 %:n, laina sosiaalituilla rasittaa kotitaloutta enemmän kuin sama laina palkkatuloilla, koska etuuksista jää harvoin ylimääräistä lyhennyksiin. Lainanantaja voi ottaa huomioon esimerkiksi työttömyysetuuden, asumistuen tai muun säännöllisen etuuden. Ehdot vaihtelevat kuitenkin lainanantajittain, eikä etuuksien hyväksymisestä ole yhteistä sääntöä. Osa etuuksista on tarkoitettu tiettyyn menoon, kuten asumiseen, jolloin niiden käyttäminen lainanlyhennykseen tarkoittaa, että sama raha puuttuu alkuperäisestä kohteestaan seuraavana kuukautena. Mikä osa tuloistasi on oikeasti vapaata rahaa, kun asumismenot ja muut kiinteät maksut on hoidettu?

Jos kotitalouden tuloista yli puolet eli yli 50 % tulee viimesijaisista tuista, kuten perustoimeentulotuesta, laina tarkoittaa käytännössä sitä, että osa tulevien kuukausien välttämättömästä toimeentulosta ohjautuu korkoihin ja kuluihin. Lainanantajan näkökulmasta tällainen tulopohja on ohut, ja maksukyvyn arviointi voi siksi päätyä kielteiseen tulokseen useammin kuin vakaan palkan tai eläkkeen kohdalla. Kielteinen päätös suojaa tässä tilanteessa myös hakijaa. Erä, joka ei mahdu tuloihin, siirtää vajeen vain myöhemmille kuukausille korkojen ja kulujen kanssa. Onko sinulla tiedossa tulo, josta erä maksettaisiin silloinkin, kun tukipäätös tarkistetaan?

Korkokatto 17,5 % ja kulukatot koskevat kaikkia kuluttajaluottoja, eikä yksikään lainanantaja voi ohittaa luottokelpoisuuden arviointia. Siksi viesti, jonka mukaan jokainen hakija saa lainan, on ristiriidassa lain kanssa. Lainanantaja ei saa markkinoinnissaan vähätellä lainanoton vakavuutta, väittää lainan ratkaisevan taloudellisia ongelmia, yhdistää lainaa rahapeleihin eikä muistuttaa asiakasta käyttämättömästä luotosta. Jos etuuksien varassa elävälle tarjotaan lainaa varmalla myönteisellä päätöksellä tai lupauksella talouden kohenemisesta, viesti on jo sellaisenaan syy pysähtyä ja lukea ehdot tarkemmin. Milloin viimeksi luit lainaehdot kokonaan ennen kuin hyväksyit ne?

Eläketulo maksukyvyn pohjana – laina eläkeläiselle

Kun eläke on kotitalouden pääasiallinen tulo, erän osuus nettotuloista, esimerkiksi 10 % tai 15 %, pysyy yleensä vakaampana kuin työttömällä, koska eläke ei ole määräaikainen etuus. Laina eläkeläiselle arvioidaan samoilla periaatteilla kuin muillekin hakijoille: lainanantaja tarkistaa positiivisen luottotietorekisterin, katsoo tulot ja menot ja arvioi, riittääkö eläke erään koko laina-ajan. Kuluttajansuojalaissa ei ole erillistä ikärajaa, mutta lainanantajat asettavat omat ehtonsa. Eläkeläisen kohdalla laina-ajan pituus suhteessa omaan elämäntilanteeseen nousee usein keskeiseksi kysymykseksi. Miltä kuukausierä näyttäisi eläkkeeseesi suhteutettuna silloin, kun laina-aika on lopuillaan?

Eläkeläisen todellinen vuosikorko määräytyy samalla tavalla kuin muidenkin. Edustavissa esimerkeissä vaihteluväli ulottuu noin 8 %:sta lähes 29 %:iin, ja oma sijoitus tälle välille riippuu tuloista, veloista ja luottotiedoista. Kun vertailemme lainaa eläkeläiselle, katsomme ensin todellisen vuosikoron, sitten kuukausierän osuuden eläkkeestä ja vasta viimeisenä lainasumman euroina, koska summa yksin ei kerro, miten erä istuu budjettiin. Jos kotitaloudessa on kaksi eläkettä, laskelma on hyvä tehdä myös sille tilanteelle, jossa tulot putoavat yhteen eläkkeeseen kesken laina-ajan. Mitä erän osuudelle tapahtuisi, jos kotitalouden tulot pienenisivät yhden eläkkeen verran?

Jos osa tarpeesta katetaan omilla säästöillä, lainattava summa pienenee, ja esimerkiksi 20 % pienempi lainasumma näkyy suoraan sekä kuukausierässä että koko laina-ajan kokonaiskuluissa. Eläkeläiselle säästöjen käyttäminen voi tuntua vaikealta, koska ne on usein kerätty pahan päivän varalle. Silloin on punnittava, kuinka paljon korkoa ja kuluja laina maksaisi verrattuna siihen, että osa säästöistä käytetään. Kolmas vaihtoehto on lykätä menoa ja kerätä summa muutamassa kuukaudessa, jolloin korkoa ja luottokuluja ei synny lainkaan. Kuinka monta kuukautta sinulla menisi saman summan säästämiseen erän suuruisilla kuukausisummilla?

Korkokatto kulujen rajana – laina työttömälle ja laina pienituloiselle

Kuluttajaluottojen nimelliskorko saa tällä hetkellä olla enintään 17,5 %, koska korkokatto on viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä ja viitekorko on nyt 2,5 %. Katto ei siis ole kiinteä 20 %. Luku 20 % on ehdoton yläraja, joka tulisi vastaan vasta, jos viitekorko nousisi viiteen prosenttiin tai sen yli. Katto koskee nimelliskorkoa eikä todellista vuosikorkoa, joten laina työttömälle voi kulujen kanssa maksaa vuodessa enemmän kuin 17,5 % lainasummasta. Kumpaa lukua olet tottunut katsomaan ensin, nimelliskorkoa vai todellista vuosikorkoa?

Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa, ja ne tulevat koron päälle. Esimerkiksi 1 000 euron lainassa päiväkohtainen enimmäismäärä on 0,10 euroa eli 36,50 euroa vuodessa. Saman päivärajan mukaan 5 000 euron lainasta kertyisi 182,50 euroa vuodessa, jolloin vuosikatto 150 euroa tulee vastaan. Jos tarvitset lisäaikaa yksittäisen erän maksamiseen, maksuajan pidentäminen saa maksaa enintään 5 euroa, mikä on hyvä tietää ennen kuin sovit siitä lainanantajan kanssa. Paljonko nämä kulut olisivat suhteessa omaan kuukausierääsi?

Todellinen vuosikorko voi siksi ylittää 20 %. Lainanantajien omissa esimerkeissä on esitetty yli 26 %:n ja jopa 28,52 %:n todellisia vuosikorkoja, vaikka nimelliskorko pysyy katon alla. Todellinen vuosikorko sisältää korkojen lisäksi kaikki kulut, joten sillä eri lainoja voi verrata keskenään. Kun markkinoinnissa kerrotaan lainaehto, myös kokonaiskulut on ilmoitettava selvästi. Jos matala korko on vertailusi lähtökohta, sivumme lainasta pienellä korolla käy läpi, mistä edullinen korko muodostuu. Löydätkö tarjouksesta todellisen vuosikoron yhtä vaivatta kuin nimelliskoron?

Maksuhäiriömerkintä hakemuksessa – laina pienituloiselle ja laina sosiaalituilla

Vaikka 17,5 %:n korkokatto koskee kaikkia lainoja, laina maksuhäiriöllä on käytännössä harvinainen, koska lähes kaikki lainanantajat edellyttävät, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää. Lainanantajat eivät myöskään saa markkinoida lainoja henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä, joten maksuhäiriöiselle suunnattu lainamainos on jo sellaisenaan varoitusmerkki. Jos merkinnän rinnalla ovat työttömyys tai pienet tulot, hakemuksessa on kaksi asiaa, joita maksukyvyn arviointi painottaa. Silloin myönteinen päätös on entistä epätodennäköisempi. Tiedätkö varmasti, onko sinusta tällä hetkellä merkintää luottotietorekisterissä?

Kun velasta on maksettu kaikki eli 100 %, maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta, eikä tämä sääntö ole uusi. Maksamattomat merkinnät näkyvät rekisterissä tyypillisesti kahdesta kolmeen vuotta, ja ulosottoon liittyvät merkinnät säilyvät niin kauan kuin velka on maksamatta. Lainaa ilman luottotietoja ei lainmukaisilta toimijoilta käytännössä saa, koska luottotietojen ja rekisterin tarkistus on pakollinen. Luottotietojen tarkistusta ja sen merkitystä hakijalle käsittelemme tarkemmin sivulla, joka kokoaa lainaa ilman luottotietoja koskevat kysymykset. Mikä velka merkinnän takana on, ja kuinka paljon siitä on vielä maksamatta?

Velkojen järjestelyyn tarkoitetuissa lainoissa pätevät samat 17,5 %:n korkokatto ja kulukatot, ja niissäkin luottokelpoisuus arvioidaan, vaikka niiden tarkoitus on koota jo olemassa olevat velat. Markkinoilla on myös järjestelylainaksi kutsuttu tuote, joka edellyttää rinnakkaishakijaa ja jossa luottokelpoisuuden arviointi tehdään silti, joten se ei ole tie lainaan ilman luottotietoja. Jos velkoja on jo useita, talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta laatimaan maksusuunnitelman ja selvittämään velkojien kanssa, mitä vaihtoehtoja on, ennen kuin uutta luottoa haetaan. Kenen kanssa voisit käydä velkasi läpi yhdessä ennen seuraavaa hakemusta?

Pikavippien uudet säännöt – laina työttömälle ja laina pienituloiselle

Myös uudet pikavipit kuuluvat 17,5 %:n korkokaton ja 150 euron vuotuisen kulukaton piiriin. Pikavippi on arkikieltä pienelle ja lyhytaikaiselle lainalle eikä oma oikeudellinen ryhmänsä. Perinteiset pikavippiyritykset ovat lopettaneet toimintansa, ja pieniä summia tarjotaan nykyisin pienlainoina tai joustoluottoina, joihin sovelletaan samaa kuluttajansuojalain lukua. Joustoluotossa korkoa maksetaan vain käytetystä summasta, mutta avoin luottoraja jää tarjolle myös silloin, kun tulot eivät kasva. Muiden kuin pankkien lainanantajien on oltava Finanssivalvonnan rekisterissä, joten uuden toimijan rekisteröinnin voi tarkistaa ennen kuin antaa sille omat tietonsa. Tiedätkö, kenen valvonnassa sinulle lainaa tarjoava yritys on?

Kun todellinen vuosikorko voi edustavissa esimerkeissä olla yli 25 %, nopea päätös ei muuta lainan hintaa. Lainanantajat eivät myöskään saa markkinoinnissaan korostaa, kuinka nopea haku tai lainan saaminen on. Sivumme nopea laina kertoo tarkemmin, mistä käsittelyaika muodostuu ja miksi se ei kerro mitään lainan kustannuksista. Työttömälle ja pienituloiselle suurin riski syntyy, jos pieni laina otetaan toistuvaan menoon. Silloin seuraavan kuun budjetissa on sama vaje ja lisäksi uusi erä. Onko meno, johon rahaa tarvitset, kertaluonteinen vai toistuuko se jo ensi kuussa?

Pienen lainan todellinen vuosikorko voi nousta yli 25 %:n, vaikka kulut euroina näyttävät vähäisiltä, koska lyhyellä laina-ajalla kulut jakautuvat harvoille kuukausille. Siksi suhteutamme pienenkin lainan erän nettotuloihin samalla tavalla kuin suuren lainan, ja katsomme lisäksi, mitä takaisin maksettava summa on yhteensä. Muutaman sadan euron laina, jonka erä vie työttömän tuloista vaikkapa kymmenesosan, voi olla raskaampi kuin palkansaajan monta kertaa suurempi laina. Sama osuus tuloista painaa enemmän silloin, kun tulot ovat pienet. Kuinka suuri osa etuudestasi jäisi muihin menoihin, kun pienen lainan erä on maksettu?

Takaaja hakemuksen tukena – lainaa eläkeläiselle ja laina työttömälle

Jos todellinen vuosikorko laskisi takaajan tai vakuuden ansiosta esimerkiksi 20 %:sta 10 %:iin, kokonaiskulut pienenisivät tuntuvasti, mutta samalla toinen ihminen tai oma omaisuus kantaisi osan riskistä. Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos sinä et pysty. Lainanantaja voi silloin arvioida myös takaajan maksukyvyn, mikä voi vaikuttaa työttömän tai eläkeläisen hakemukseen. Lainaa eläkeläiselle tai työttömälle takaajan kanssa käsittelemme tarkemmin sivulla laina takaajalla, johon olemme koonneet myös takaajan näkökulman. Olisitko valmis keskustelemaan läheisesi kanssa siitä, mitä hänelle tapahtuu, jos erä jää maksamatta?

Koska vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko voi nousta yli 20 %:n, vakuudellinen laina on oma vaihtoehtonsa. Siinä vakuutena on asunto, auto tai takaaja, korko on yleensä matalampi ja lainasumma voi olla suurempi. Vakuuden kääntöpuoli on, että maksuvaikeuksissa vakuus voi olla vaarassa, joten erän osuus nettotuloista on vakuudellisessakin lainassa yhtä ratkaiseva luku. Ilman vakuutta myönnettävän lainan kustannuksia avaamme sivulla vakuudeton laina. Molempia vertailemme samalla periaatteella: ensin todellinen vuosikorko, sitten erä suhteessa tuloihin. Mitä omaisuutta olisit valmis panemaan lainan vakuudeksi, ja mitä menettäisit, jos erät jäisivät maksamatta?

Kokonaiskulut vertailuun – laina eläkeläiselle ja laina sosiaalituilla

Laina-ajan pidentäminen voi pudottaa kuukausierän esimerkiksi 15 %:sta 10 %:iin nettotuloista, mutta samalla korkoa ja kuluja maksetaan useamman vuoden ajan, jolloin kokonaiskulut kasvavat. Laina eläkeläiselle ja laina työttömälle ovat tilanteita, joissa pienempi erä houkuttelee, koska tulot ovat rajalliset, mutta korko ja muut kulut kertyvät jokaiselta lisävuodelta erikseen. Muiden luottokustannusten 150 euron vuosiraja tarkoittaa, että viiden vuoden laina-ajalla kuluja voi kertyä enimmillään 750 euroa koron lisäksi. Kymmenen vuoden laina-ajalla raja on kaksinkertainen. Pidemmän lainan vuosien varrella kertyvää hintaa käsittelemme sivulla kulutusluotto. Kumpi painaa omassa budjetissasi enemmän, kuukausierän koko vai lopullinen kokonaissumma?

Jos sinulla on jo useita pieniä luottoja, joiden todellinen vuosikorko on yli 20 %, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi alentaa kuukausierää, mutta pidempi laina-aika voi samalla kasvattaa kokonaiskuluja. Yhdistäminen tuo säästöä vain, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin maksettavien velkojen. Lisäksi laina-aika ei saa venyä niin pitkäksi, että säästö häviää korkoihin. Laskelman pohjaksi tarvitset luettelon nykyisistä veloista, niiden todellisista vuosikoroista ja jäljellä olevista laina-ajoista, ja aiheesta on oma sivunsa lainojen yhdistämisestä. Kuinka monta erää maksat nyt joka kuukausi, ja paljonko ne vievät yhteensä nettotuloistasi?

Tuet ja velkaneuvonta – laina sosiaalituilla tai laina pienituloiselle harkintaan

Asumistuki, perustoimeentulotuki ja täydentävä toimeentulotuki ovat korottomia, kun taas kulutusluoton todellinen vuosikorko voi olla yli 20 %, joten tukien selvittäminen ennen lainahakemusta on kotitalouden kannalta luonteva järjestys. Kelalta haetaan asumistukea ja perustoimeentulotukea. Täydentävää tai ehkäisevää toimeentulotukea voi kysyä alueen sosiaalipalveluista, kun menot ylittävät tulot jonkin yksittäisen tarpeen vuoksi. Tuet on tarkoitettu juuri tilanteisiin, joissa tulot eivät riitä, eikä niistä kerry korkoja, luottokuluja tai lainaa positiiviseen luottotietorekisteriin. Oletko jo selvittänyt, kuuluuko kotitaloutesi johonkin etuuteen, jota et vielä saa?

Kun velkojen erät vievät jo yli 20 % nettotuloista, talous- ja velkaneuvonta tarjoaa maksutonta ja puolueetonta apua budjetin laatimiseen ja velkojen järjestelyyn ennen kuin tilanne kiristyy lisää. Neuvontaan voi hakeutua myös ilman maksuhäiriömerkintää. Jo velkojen ja tulojen kokoaminen samalle paperille näyttää, kuinka paljon kuukausittaista liikkumavaraa todellisuudessa on. Velkaneuvonta ei maksa mitään, joten sen käyttäminen ennen uutta luottoa vie kotitaloudelta vain aikaa eikä rahaa. Milloin viimeksi kävit kaikki velkasi läpi yhdellä kertaa?

Työttömänä tai pienillä tuloilla lainanotto on suurempi riski kuin vakaan palkan turvin. Jos erä veisi vaikkapa 15 % nettotuloista, jokaisen alla olevan kysymyksen takana on todellinen rahasumma. Jos laina menisi toistuviin arjen menoihin, se ei poistaisi vajetta vaan lisäisi siihen korot ja kulut, joten ennen jokaista vertailua kysymme seuraavat asiat. Mihin näistä kysymyksistä vastaaminen on sinulle vaikeinta?

• Onko meno todella välttämätön ja kertaluonteinen, vai toistuuko se ensi kuussa?
• Mistä lyhennys maksetaan, jos työttömyys pitkittyy tai etuus päättyy?
• Onko olemassa etuus tai tuki, joka kattaisi tarpeen ilman lainaa?
• Paljonko erän jälkeen jää kuukaudessa ruokaan, lääkkeisiin ja liikkumiseen?

Lainavertailu käytännössä – laina pienituloiselle ja lainaa eläkeläiselle

Lainanantajien edustavien esimerkkien välillä todellisessa vuosikorossa voi olla yli 20 prosenttiyksikön ero, joten laina pienituloiselle voi maksaa samalla summalla hyvin eri verran sen mukaan, mistä se haetaan. Lainojen kilpailutuspalvelu välittää yhden hakemuksen usealle lainanantajalle, ei itse lainaa rahaa ja on kuluttajalle maksuton. Jokainen lainanantaja tekee silti oman luottopäätöksensä omien ehtojensa mukaan. Vertailu on helpompaa, kun pidät tarjouksista rinnakkain todellisen vuosikoron, kuukausierän, laina-ajan ja kokonaissumman etkä pelkkää nimelliskorkoa tai mainoksen otsikkoa. Mihin näistä neljästä luvusta katsot ensimmäisenä, kun tarjous on edessäsi?

Ennen kuin hyväksyt tarjouksen, jonka todellinen vuosikorko on esimerkiksi 15 % tai 25 %, lue edustava esimerkki ja katso, kuinka paljon maksat takaisin yhteensä koko laina-ajan aikana. Laina allekirjoitetaan aina vahvalla sähköisellä tunnistautumisella. Allekirjoitus sitoo sinut sopimukseen, mutta se ei kerro mitään siitä, sopiiko laina budjettiisi. Jos tarjouksen erä veisi enemmän kuin viidesosan nettotuloistasi, voit pyytää laskelman pienemmällä lainasummalla tai eri laina-ajalla ennen kuin teet päätöksen. Millä lainasummalla erä asettuisi kymmenesosaan tuloistasi?

Peruuttamisoikeus sopimuksen jälkeen – lainaa eläkeläiselle ja laina eläkeläiselle

Jos huomaat allekirjoituksen jälkeen, että erä veisi enemmän kuin vaikkapa 15 % nettotuloistasi, kuluttajansuojalain mukainen peruuttamisoikeus antaa 14 päivää aikaa perua luottosopimus. Määräaika lasketaan sopimuksen tekemisestä tai siitä hetkestä, kun olet saanut sopimusehdot. Sama oikeus koskee lainaa eläkeläiselle, työttömälle ja palkansaajalle. Peruttaessa lainasumma on palautettava 30 päivän kuluessa, ja korkoa maksetaan vain siltä ajalta, jonka raha oli käytössäsi. Ehtisitkö laskea erän uudelleen kahden viikon aikana, jos jokin tilanteessasi muuttuu?

Nykyisen 17,5 %:n korkokaton lisäksi kuluttajaluottoja koskee eduskunnan hyväksymä uudistus, jota aletaan soveltaa 20. marraskuuta alkaen. Uudistuksen myötä kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä kuluja, jos luottokelpoisuuden arviointi on tehty puutteellisesti. Kaikkeen luottomainontaan tulee pakollinen varoitus, ja myös korottomat luotot sekä maksa myöhemmin -palvelut tulevat lain piiriin. Lisäksi väite, että laina parantaa taloutta, kielletään, mikä tukee päätöstä, joka tehdään erän ja tulojen perusteella eikä mainoksen perusteella. Kuinka paljon painoa annat mainoksen lupauksille verrattuna omaan laskelmaasi?

Kotitalouden laskelma

• Nettotulot kuukaudessa: ______ €
• Kiinteät menot kuukaudessa: ______ €
• Lainan kuukausierä: ______ €