Laina 19-vuotiaalle: todellinen vuosikorko suhteessa nettotuloihin

Kymmenen prosentin todellinen vuosikorko voi näyttää maltilliselta, mutta kun laina 19-vuotiaalle lasketaan auki kuukausierinä, ratkaisevaa on se, kuinka suuren osan nettotuloistasi erä vie joka kuukausi. Ennen kuin haet, kysy itseltäsi, kestääkö budjettisi saman erän myös silloin, jos laina 20-vuotiaalle venyy pidemmälle kuin alun perin suunnittelit. Me kokoamme tälle sivulle lainanantajien ikärajat, korkokaton, positiivisen luottotietorekisterin ja maksuhäiriöiden vaikutuksen, jotta voit verrata tarjouksia samoilla mittareilla. Näin voit verrata todellista vuosikorkoa ja erää omiin tuloihisi ennen hakemusta. Mitä tilillesi jää, kun vuokra, ruoka ja liikkuminen on kuukauden aikana maksettu?

Sataprosenttista varmuutta lainapäätöksestä ei voi antaa kukaan, koska luotonantaja arvioi aina itse tulot, menot ja luottotiedot. Taukopaikka ei itse lainaa rahaa, vaan auttaa vertaamaan lukuja rauhassa ennen kuin päätös on edessäsi. Kahdenkymmenen vuoden iässä moni on työelämän alussa, opiskelee tai tekee molempia, joten tulot vaihtelevat usein enemmän kuin myöhemmin elämässä. Siksi erää on syytä tarkastella myös hiljaisemman kuukauden näkökulmasta eikä vain silloin, kun palkkaa tulee tavallista enemmän. Kuinka paljon tulosi ovat vaihdelleet viimeisen vuoden aikana, ja mikä kuukausi oli niistä kevyin?

Ikärajat lainanantajilla – laina 19-vuotiaalle ja laina 20-vuotiaalle

Sata prosenttia ikään liittyvästä harkinnasta jää lainanantajalle, sillä kuluttajansuojalain 7 luvussa ei ole kulutusluotolle omaa ikärajaa. Laki edellyttää ainoastaan, että hakija voi itse sitoutua sopimukseen. Täysi-ikäisyys alkaa 18 vuoden iässä, ja vasta siitä lähtien hakija voi tehdä luottosopimuksen omissa nimissään ja vastata siitä itse. Sen jälkeen jokainen lainanantaja päättää itse, minkä ikäisiltä se ottaa hakemuksia vastaan, eikä laki velvoita sitä hyväksymään nuorempia hakijoita. Käytännössä ikä karsii osan hakemuksista jo ennen kuin tuloja tai luottotietoja katsotaan lainkaan, joten ikäraja on ensimmäinen ehto, jonka voit vertailussa tarkistaa. Oletko jo katsonut, mikä ikäraja on niillä lainanantajilla, joiden todellista vuosikorkoa olet vertaamassa?

Noin 63 prosenttia niistä lainanantajista, joiden ikärajat tunnemme, edellyttää hakijalta yli 20 vuoden ikää. Käytössä olevat alarajat ovat 18, 20, 21, 22, 23 ja 24 vuotta. Laina 20-vuotiaalle on siis mahdollinen niillä lainanantajilla, joiden raja on 18 tai 20 vuotta. Rajat 21–24 vuotta taas hylkäävät hakemuksen pelkän syntymäajan perusteella, vaikka hakijan tulot olisivat hyvät ja luottotiedot puhtaat. Tämä kaventaa vertailua, koska mitä vähemmän vaihtoehtoja jää jäljelle, sitä vähemmän todellisia vuosikorkoja voit asettaa rinnakkain ennen päätöstä. Montako vertailukohtaa sinulle jää, kun ikäraja on ensin rajannut osan lainanantajista pois?

Laina 19-vuotiaalle ja alarajat

Noin 13 prosenttia niistä lainanantajista, joiden ikärajat tunnemme, hyväksyy hakijan jo 18 vuoden iästä alkaen. Siksi laina 19-vuotiaalle rajautuu vielä tiukemmin kuin kaksikymppisen laina, ja vertailukohtia jää hyvin vähän. Kun vaihtoehtoja on käytännössä yksi tai kaksi, todellisen vuosikoron vertailu jää ohueksi. Silloin hakija ei pysty arvioimaan, onko tarjottu hinta markkinan alapäässä vai lähellä sen ylärajaa. Vuoden odottaminen ei poista tarvetta, mutta se voi lisätä vaihtoehtojen määrää ja pidentää tulohistoriaa, jonka lainanantaja näkee rekisteristä hakemusta käsitellessään. Voiko tarve, jota lainalla on tarkoitus hoitaa, odottaa siihen asti, että ikä avaa useamman vertailukohdan?

Kymmenesosa nettotuloista voi nuoren aikuisen budjetissa olla suurempi summa kuin miltä se ensin kuulostaa. Asumisen kulut voivat viedä ison osan tuloista heti itsenäisen elämän alussa, eikä muissa kiinteissä menoissa ole silloin paljon joustovaraa. Jos olet vasta täyttänyt 18 vuotta, sama laskutapa ja samat ikärajat käydään läpi sivulla laina 18-vuotiaalle. Nuoren aikuisen lainoja käsitellään laajemmin sivulla laina nuorelle, jossa erää verrataan samalla tavalla nettotuloihin. Mikä osuus tuloistasi menee nyt asumiseen, ja paljonko siitä jää muihin kiinteisiin menoihin?

Todellinen vuosikorko: laina 20-vuotiaalle vertailussa

Noin kahdeksan prosentin ja yli 28 prosentin välillä vaihtelee todellinen vuosikorko Suomen kuluttajaluottomarkkinoilla lainanantajien omien esimerkkien mukaan. Sama lainasumma voi siis maksaa hyvin eri verran sen mukaan, kenen tarjouksen hyväksyt. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut luoton kulut, joten se on oikea luku vertailuun. Pelkkä nimelliskorko kertoo hinnasta vain osan. Mihin kohtaan haarukkaa oma hakemuksesi asettuu, ratkaisee lainanantajan luottokelpoisuusarvio, etkä voi tietää sitä etukäteen ennen kuin tarjous on edessäsi kaikkine ehtoineen. Vertaatko tarjouksia todellisen vuosikoron vai pelkän nimelliskoron perusteella?

Kahdenkymmenen prosentin raja ei koske todellista vuosikorkoa, vaikka moni olettaa niin. Laki rajaa nimelliskorkoa ja muita luottokustannuksia erikseen, ja pienessä lainassa kiinteät maksut voivat nostaa todellisen vuosikoron selvästi nimelliskorkoa korkeammaksi. Jos laina 20-vuotiaalle on summaltaan pieni, sama kuukausittainen tilinhoitomaksu painaa siinä suhteessa enemmän kuin suuressa lainassa, koska maksu jaetaan pienemmälle pääomalle. Kun vertaat kahta tarjousta, joiden nimelliskorko on sama, ero löytyy yleensä kulurakenteesta, ja sen näet lainanantajan edustavasta esimerkistä rivi riviltä. Kuinka suuri osa lainan kokonaishinnasta syntyy korosta ja kuinka suuri osa kiinteistä maksuista?

Korkokatto: laina 19-vuotiaalle ja kulujen enimmäismäärä

Seitsemäntoista ja puolen prosentin nimelliskorko on tällä hetkellä kuluttajaluottojen korkokatto. Kuluttajansuojalain mukaan katto on viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia, ja viitekorko on nyt 2,5 prosenttia. Katto ei siis ole kiinteä 20 prosenttia, vaan se seuraa viitekorkoa ja muuttuu, kun viitekorko vaihtuu, joten sama sääntö voi tuottaa eri katon eri aikoina. Sama katto pätee, kun laina 19-vuotiaalle myönnetään, kuin minkä tahansa täysi-ikäisen lainassa. Nuori ikä ei anna lainanantajalle oikeutta periä lain sallimaa korkeampaa korkoa missään tilanteessa. Tiedätkö, mikä nimelliskorko sinulle tarjotussa esimerkissä on ja kuinka lähellä se on kattoa?

Prosentin sadasosa eli 0,01 prosenttia lainasummasta päivässä on enimmäismäärä muille luottokustannuksille, jotka tulevat koron päälle. Lisäksi näiden kulujen enimmäismäärä on 150 euroa vuodessa lainan koosta riippumatta. Maksuajan pidentäminen saa maksaa enintään viisi euroa. Tämä on hyvä tietää, jos tulot jonain kuukautena jäävät odotettua pienemmiksi ja eräpäivää pitäisi siirtää muutamalla viikolla. Korkokatto ja kulukatto rajaavat yhdessä lainan hintaa, mutta ne eivät takaa, että erä sopii juuri sinun nettotuloihisi, koska ne koskevat hintaa eivätkä maksukykyä. Paljonko enimmäiskulut olisivat sinun lainasummallasi vuodessa, ja mahtuuko summa budjettiin koron lisäksi?

Nettotulot mittarina – laina 20-vuotiaalle ja kuukausierän osuus

Kymmenesosa nettotuloista on raja, jonka alapuolella kuukausierä jättää kotitaloudelle yleensä selvästi enemmän liikkumavaraa kuin viidesosan erä. Ero näkyy viimeistään niinä kuukausina, kun sähkö- tai matkakulut kasvavat. Kun laina 20-vuotiaalle suhteutetaan nettotuloihin, laskelmaan kuuluu se summa, joka tilille todella tulee verojen jälkeen, eikä bruttopalkka tai poikkeuksellisen hyvän kuukauden tulot. Samaan laskelmaan kuuluvat kaikki toistuvat menot, kuten vuokra, puhelin ja muut luotot, koska lainanantaja näkee muut lainasi rekisteristä joka tapauksessa. Mikä kuukausierä vastaa kymmenesosaa sinun tavallisen kuukauden nettotuloistasi, kun menot on vähennetty rehellisesti?

Seitsemäntoista ja puolen prosentin nimelliskorolla tuhannen euron laina maksaisi tasaerinä noin 91 euroa kuukaudessa vuoden laina-ajalla, kun muita kuluja ei lasketa mukaan. Kahden vuoden laina-ajalla erä olisi noin 50 euroa kuukaudessa. Alla oleva laskuesimerkki on suuntaa-antava laskelma korkokaton ja kulukaton perusteella eikä minkään lainanantajan tarjous. Oman lainasi luvut näet siksi aina lainanantajan edustavasta esimerkistä, jossa todellinen vuosikorko ja kokonaishinta on kerrottava. Saman summan laskelma kuukausierineen on tarkemmin sivulla 1000 euron laina. Kuinka suuri osa nettotuloistasi nämä erät olisivat, kun lasket ne omalla summallasi?

Laskuesimerkki: 1 000 €, nimelliskorko 17,5 %	Kuukausierä	Korot yhteensä	Muut kulut enintään
Laina-aika 12 kk	noin 91 €	noin 97 €	noin 37 €
Laina-aika 24 kk	noin 50 €	noin 192 €	noin 73 €

Lähes sata prosenttia suuremmat kokonaiskulut syntyvät esimerkissä, kun laina-aika pidennetään vuodesta kahteen vuoteen. Kuukausierä kuitenkin pienenee samalla noin 91 eurosta noin 50 euroon ja tuntuu siksi kevyemmältä. Jos nettotulosi olisivat esimerkiksi 1 500 euroa kuukaudessa, vuoden laina-ajan erä veisi noin kuusi prosenttia tuloista ja kahden vuoden erä runsaat kolme prosenttia. Pidempi aika sitoisi tulojasi kuitenkin kaksi kertaa pidempään ja nostaisi koko lainan hinnan noin 134 eurosta noin 265 euroon, jos lainanantaja perii muut kulut täysimääräisinä. Kumpi painaa sinun budjetissasi enemmän: pienempi kuukausierä vai pienempi summa, jonka maksat yhteensä takaisin?

Positiivinen luottotietorekisteri: laina 19-vuotiaalle ja laina 20-vuotiaalle

Sata prosenttia uusista kuluttajaluotoista on lain mukaan tarkistettava positiivisesta luottotietorekisteristä. Lainanantajan on katsottava rekisteri aina, kun se myöntää uuden lainan tai muuttaa olemassa olevaa lainasopimusta. Rekisteriä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Siitä näkyvät kaikki lainasi, yli 60 päivää myöhässä olevat maksut, viimeisen 12 kuukauden tulot sekä mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto. Laina 20-vuotiaalle arvioidaan siis samoista tiedoista kuin kenen tahansa muun laina, ja tulotiedot tulevat rekisteristä suoraan eivätkä vain hakemukseen kirjoittamastasi summasta. Mitä viimeisen vuoden tulotietosi kertoisivat lainanantajalle, jos ne katsottaisiin tänään?

Puolen vuoden tulohistoria on lainanantajan silmissä eri asia kuin kokonainen vuosi säännöllistä palkkaa. Nuorella aikuisella kahdentoista kuukauden jakso on usein lyhyt tai katkonainen, koska ensimmäinen työsuhde on voinut alkaa vasta äskettäin tai tulot ovat koostuneet kesätöistä ja keikoista. Kun rekisteri näyttää säännöllisiä tuloja vain osalta vuotta, lainanantaja voi arvioida maksukyvyn varovaisemmin, vaikka nykyinen palkka olisi jo vakaa. Tämä voi näkyä pienempänä summana tai kielteisenä päätöksenä. Montako kuukautta säännöllisiä tuloja sinulle on ehtinyt kertyä ennen kuin harkitset hakemusta?

Myöhässä olevien maksujen 60 päivän raja tarkoittaa, että pitkään maksamatta jäänyt erä näkyy rekisterissä seuraavalle lainanantajalle. Hyvin hoidetut maksut taas kirjautuvat osaksi lainahistoriaa, jonka lainanantajat näkevät myöhemmin. Positiivinen luottotietorekisteri ei korvaa maksuhäiriömerkintöjä, joten lainanantaja tarkistaa ne erikseen, eikä hyvä tulotieto poista merkinnän vaikutusta päätökseen. Jos olet asettanut itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon, se näkyy rekisterissä ja estää uuden lainan niin kauan kuin kielto on voimassa. Tiedätkö, mitä lainoja ja maksuja sinun nimissäsi tällä hetkellä on, ja täsmäävätkö ne omaan muistiisi?

Maksuhäiriöt ja hylkäyksen ehkäisy – laina 19-vuotiaalle

Lähes sata prosenttia lainanantajista edellyttää, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää. Siksi laina 19-vuotiaalle tai kaksikymppiselle ratkeaa usein jo siinä vaiheessa, kun luottotiedot tarkistetaan, eikä ikä tai tulotaso muuta sitä. Maksamaton merkintä säilyy luottotiedoissa tyypillisesti kahdesta kolmeen vuotta. Ulosottoon liittyvä merkintä pysyy niin kauan kuin velka on maksamatta, joten nuorena syntynyt merkintä voi vaikuttaa lainansaantiin vielä pitkään. Luottotietorekistereitä pitävät yksityiset luottotietoyhtiöt, ja lainanantaja tarkistaa niistä merkinnät jokaisen hakemuksen kohdalla erikseen. Onko sinulla laskuja, joiden eräpäivä on jo mennyt ja jotka kannattaisi hoitaa ennen mitään uutta sitoumusta?

Laina maksuhäiriöllä ja maksuhäiriöiselle

Yhden kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksamisesta, maksettu merkintä poistetaan luottotiedoista. Tämä on yksi harvoista asioista, joihin voit itse vaikuttaa ennen lainahakemusta. Laina maksuhäiriöllä on lähes kaikilla lainanantajilla mahdoton, ja kuluttajansuojalain 7 luvun ja kilpailu- ja kuluttajaviraston linjausten mukaan lainaa ei saa markkinoida maksuhäiriöiselle. Poikkeuksena ovat erilliset järjestelylainat, joissa vaaditaan kanssahakija ja luottokelpoisuus arvioidaan silti. Ne on tarkoitettu velkojen järjestelyyn eivätkä uuteen kulutukseen. Paljonko maksamattomia velkoja sinulla on, ja missä järjestyksessä ne olisi järkevää maksaa pois?

Nollan prosentin todennäköisyys on realistinen arvio niille tarjouksille, jotka lupaavat lainan ilman luottotietojen tarkistusta. Laillisesti toimivan lainanantajan on aina arvioitava luottokelpoisuus ja tarkistettava rekisterit, joten tällainen lupaus kertoo enemmän tarjoajasta kuin lainasta. Luottotietorekisterien merkitystä hakemukselle ja sitä, miksi tarkistusta ei voi ohittaa, käsitellään tarkemmin sivulla luottotiedot ja lainahakemus. Jos merkintä on jo olemassa, sen poistuminen maksamalla velka on yleensä lyhyempi tie kuin uusi sitoumus, joka kasvattaisi kuukausimenoja. Mitä kuukausibudjetistasi jäisi jäljelle, jos ensin maksaisit merkinnän taustalla olevan velan?

Uudet pikavipit ja laina 20-vuotiaalle – ehtojen vertailu

Sama 17,5 prosentin nimelliskoron katto ja sama 150 euron vuotuinen kulukatto koskevat myös uudet pikavipit. Pikavippi on arkikielen sana pienelle ja lyhytaikaiselle lainalle eikä oma juridinen lainatyyppinsä. Perinteiset pikavippiyhtiöt ovat lopettaneet toimintansa Suomessa, ja pieniä summia tarjotaan nykyään esimerkiksi joustoluottona tai pienenä kulutusluottona. Niihin pätevät kuluttajansuojalain säännöt kokonaisuudessaan. Uusi nimi tai uusi sivusto ei muuta sitä, että lainanantajan on arvioitava luottokelpoisuutesi ja tarkistettava positiivinen luottotietorekisteri ennen kuin laina 20-vuotiaalle voidaan myöntää. Mitä pieni laina maksaisi sinulle kokonaisuudessaan, kun lasket mukaan kaikki kulut todellisen vuosikoron kautta?

Sata prosenttia pankkien ulkopuolisista lainanantajista ja vertaislainojen välittäjistä on oltava rekisteröityneitä Finanssivalvontaan. Rekisteri on ollut Finanssivalvonnan vastuulla 1.7.2023 alkaen, joten lainanantajan rekisteröinnin voi tarkistaa sieltä ennen kuin sopimusta vahvistetaan. Lainasopimus allekirjoitetaan aina vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, esimerkiksi pankkitunnuksilla. Allekirjoitus tekee sopimuksesta sitovan, vaikka koko asiointi tapahtuisi verkossa muutamassa näkymässä ilman paperia. Pienten lainojen kuukausi- ja kokonaiskuluja verrataan tarkemmin sivulla pikalaina, jossa sama laskutapa ulottuu lyhyisiin laina-aikoihin. Oletko tarkistanut, että lainanantaja on rekisteröity, ennen kuin vahvistat sopimuksen pankkitunnuksillasi?

Hakemuksen valmistelu – laina 20-vuotiaalle ja tarvittavat liitteet

Sataprosenttisesti kiellettyä on kuluttajansuojalain mukaan markkinoida lainaa sillä, kuinka pian sitä voi hakea tai saada. Siksi nopea laina 20-vuotiaalle on aihe, jossa kaikki aikalupaukset ovat syy pysähtyä. Lainanantaja tekee luottokelpoisuusarvion omassa aikataulussaan, ja rahojen saapuminen tilille riippuu sekä lainanantajasta että omasta pankistasi. Kumpaakaan et voi itse ohjata. Sama koskee lupausta lainan vaivattomasta saamisesta: sellaista ei voi luvata kukaan, koska päätös syntyy aina tulojen, menojen ja rekisteritietojen perusteella. Kuinka monta päivää budjettisi kestäisi, jos rahat tulisivatkin odotettua myöhemmin?

Kymmenen prosentin ero kahden tarjouksen todellisessa vuosikorossa ei näy hakemuksen täyttämisessä lainkaan, mutta se näkyy jokaisessa kuukausierässä koko laina-ajan. Siksi valmistelu kannattaa tehdä ennen hakemusta eikä sen jälkeen. Hakemukseen liittyvä valmistelu on se osa prosessia, joka on kokonaan sinun käsissäsi: tarkista, että pankkitunnukset toimivat, kirjaa kuukauden nettotulot ja kiinteät menot ylös ja katso, mitä lainoja sinulla jo on. Kun luvut ovat valmiina, vertailu todellisen vuosikoron mukaan sujuu rauhassa ilman painetta tehdä päätöstä kesken laskelman. Maksatuksen aikataulua käsitellään tarkemmin sivulla nopea laina. Onko sinulla nettotulot ja menot paperilla jo nyt, vai syntyisivätkö ne vasta hakemusta täyttäessä?

Opiskelu, työ ja laina 19-vuotiaalle – tulojen todentaminen

Sata prosenttia lainanantajan arviosta perustuu maksukykyyn, ja vakaa tulo painaa siinä enemmän kuin ikä. Jatkuva työsuhde tai muu säännöllinen tulonlähde tekee hakemuksesta uskottavamman kuin satunnaiset keikat, vaikka keikkojen yhteissumma olisi suuri. Opiskelijalla tulot ovat usein pieniä tai kausiluonteisia, joten erän osuus nettotuloista nousee usein viidesosaan tai yli, vaikka lainasumma olisi pieni. Laina 19-vuotiaalle, joka opiskelee ja tekee kesätöitä, arvioidaan rekisteriin kirjautuneiden tulojen perusteella eikä odotettujen tulevien palkkojen mukaan. Kuukausierän laskemista opiskelijan budjetissa käsitellään sivulla laina opiskelijalle. Mikä osuus tuloistasi on varmaa joka kuukausi ja mikä vain kesällä?

Nollan euron säännölliset tulot tarkoittavat, että maksukyvyn arviointi jää lainanantajalla hyvin ohueksi. Työttömän nuoren hakemus ratkeaa siksi usein jo tulotietojen perusteella. Tätä tilannetta käsitellään sivulla laina työttömälle, jossa erää verrataan tukien ja muiden tulojen tasoon. Vakuudellinen laina, jossa takaajana on esimerkiksi läheinen, voi tuoda matalamman koron ja suuremman summan. Silloin takaaja kuitenkin vastaa lainasta, jos et itse pysty maksamaan sitä, joten riski siirtyy osin toiselle ihmiselle. Takaajan roolia ja vastuuta käsitellään sivulla laina takaajalla. Olisitko valmis kertomaan takaajalle avoimesti, mitä tapahtuu, jos erä jää jonain kuukautena maksamatta?

Takaisinmaksuaika: laina 20-vuotiaalle ja kokonaiskulut

Viidesosa nettotuloista on kuukausierälle selvästi raskaampi osuus kuin kymmenesosa. Laina-ajan pidentäminen on tavallisin keino painaa erä alemmas, mutta samalla korkoa maksetaan useammalta kuukaudelta. Muut luottokustannukset kertyvät päiväkohtaisesti, enintään 0,01 prosenttia lainasummasta päivässä, joten pidempi laina-aika kasvattaa myös niiden kokonaismäärää, koska 150 euron enimmäismäärä koskee jokaista vuotta erikseen eikä koko laina-aikaa yhteensä. Kun laina 20-vuotiaalle sovitetaan budjettiin pidentämällä laina-aikaa, sitoumus voi ulottua tilanteisiin, joita et vielä tunne, kuten muuttoon, opintojen alkamiseen tai työpaikan vaihtumiseen. Minkä elämänmuutosten keskelle viimeinen erä osuisi, jos laina-aika olisi kolme tai neljä vuotta?

Kahden tai useamman pienen lainan erät voivat yhdessä viedä suuremman osan nettotuloista kuin yksikään niistä erikseen antaisi ymmärtää. Siksi moni harkitsee lainojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi, jonka erä on pienempi. Yhdistelylaina voi kuitenkin nostaa kokonaiskuluja, jos laina-aika pitenee, vaikka kuukausierä keventyy ja tuntuu budjetissa kevyemmältä kantaa. Yhdistämisen laskelmaa, jossa vanhojen lainojen yhteishinta verrataan uuden lainan koko laina-ajan hintaan, käsitellään sivulla yhdistä lainat. Paljonko nykyiset lainasi maksaisivat yhteensä loppuun asti verrattuna yhteen pidempään lainaan?

Peruuttamisoikeus – laina 19-vuotiaalle ja 14 päivän harkinta-aika

Sata prosenttia kuluttajaluotoista kuuluu kuluttajansuojalain 7 luvun peruuttamisoikeuden piiriin. Lainan voi perua 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun olet saanut sopimuksen itsellesi. Jos perut lainan, rahat on palautettava 30 päivän kuluessa, ja korkoa maksetaan vain siltä ajalta, jonka laina on ollut käytössäsi. Peruuttamisoikeus on sama, kun laina 19-vuotiaalle tai kenelle tahansa muulle kuluttajalle myönnetään. Se antaa aikaa laskea erä uudelleen myös allekirjoituksen jälkeen, mutta lainattu summa on silloin pidettävä tallessa palautusta varten. Pystyisitkö palauttamaan koko summan 30 päivän sisällä, jos päätös tuntuisi jälkikäteen väärältä?

Korkottomat luotot ja osta nyt, maksa myöhemmin -palvelut tulevat kuluttajaluottosääntelyn piiriin 20.11.2026 alkaen, kun uusi kuluttajaluottodirektiivi otetaan Suomessa käyttöön. Tällä on merkitystä erityisesti nuorille aikuisille, joiden ostoksia voidaan jakaa eriin kaupan kassalla. Samasta päivästä alkaen kaikessa luottomainonnassa on oltava pakollinen varoitus, eikä mainonnassa saa väittää, että laina vaikuttaisi myönteisesti lainanottajan raha-asioihin. Jos lainanantajan luottokelpoisuusarvio on ollut puutteellinen, lainanottaja ei uusien sääntöjen mukaan maksa korkoa eikä kuluja. Nämä säännöt eivät kuitenkaan ole vielä voimassa ennen kyseistä päivää. Montako maksua jaettuina erinä sinulla on tällä hetkellä käynnissä, ja oletko laskenut ne mukaan kuukausimenoihin?

Lainavertailu: laina 19-vuotiaalle ja laina 20-vuotiaalle samoilla mittareilla

Pysähdy tähän. Kymmenen prosentin todellinen vuosikorko ja 25 prosentin todellinen vuosikorko voivat näyttää vertailussa vain numeroeroilta. Kotitalouden kannalta ero tarkoittaa kuitenkin joka kuukausi eri summaa, joka on pois vuokrasta, ruoasta ja säästöistä. Kun laina 20-vuotiaalle on vertailussa, järjestys on sama kuin muissakin lainoissa: ensin ikäraja, sitten todellinen vuosikorko ja lopuksi lainan kokonaishinta euroina koko laina-ajalta. Vasta näiden jälkeen katsotaan kuukausierä suhteessa nettotuloihin, koska alhainen erä voi kätkeä pitkän laina-ajan ja suuret kokonaiskulut. Mitä vertailusi näyttäisi, jos järjestäisit tarjoukset kokonaishinnan etkä kuukausierän mukaan?

Viidentoista prosenttiyksikön lisä viitekorkoon on se raja, jonka sisällä tarjousten nimelliskorkojen on pysyttävä. Todellinen vuosikorko kertoo kuitenkin, paljonko kaikki kulut yhteensä maksavat, ja se on luku, jonka lainanantajan on markkinoinnissa näytettävä edustavan esimerkin kanssa. Jos tarjouksessa mainitaan laina-aika tai erä, myös kokonaiskulujen on näyttävä selvästi. Tällöin voit verrata tarjouksia samalla mittarilla etkä vain mainoksen houkuttelevimman luvun perusteella. Suurempien kulutusluottojen kokonaiskuluja käsitellään sivulla kulutusluotto, jossa laina-ajan vaikutus näkyy vuosien mittaan. Löytyykö jokaisesta vertailemastasi tarjouksesta edustava esimerkki, jossa kokonaishinta on kerrottu euroina?

Viidesosaan nettotuloista nouseva kuukausierä on kotitaloudelle eri sitoumus kuin kymmenesosan erä. Kaksikymppisenä otettu laina vaikuttaa myös siihen, mitä rekisteri myöhemmin kertoo lainanantajille, jotka arvioivat seuraavaa hakemustasi. Mahdollisimman pieni summa, lyhyt laina-aika ja erä, joka mahtuu budjettiin myös hiljaisena kuukautena, jättävät eniten liikkumavaraa tulevaisuuden päätöksille. Päätös kuuluu silti sinulle, ja vertailun tehtävä on vain tuoda luvut näkyviin ennen allekirjoitusta, kun niitä voi vielä rauhassa punnita. Mistä menosta olisit valmis luopumaan, jotta erä mahtuisi budjettiin ilman uutta luottoa?

Kotitalouden laskelma

• Nettotulot kuukaudessa: ________ €
• Kiinteät menot kuukaudessa: ________ €
• Kuukausierä: ________ €