Laina 18 v: ikärajat, todellinen vuosikorko ja kuukausierä

Laina 18-vuotiaalle on lain silmissä mahdollinen siitä päivästä alkaen, jona täysi-ikäisyys tekee sinusta oikeustoimikelpoisen, mutta me suosittelemme katsomaan todellista vuosikorkoa ennen kuin allekirjoitat yhtään sopimusta. Kun laina 18 v täyttäneelle arvioidaan, 17,5 prosentin nimelliskoron katto, lainanantajien omat ikärajat ja pakollinen luottokelpoisuuden arviointi ratkaisevat yhdessä, mitä hakemuksellesi lopulta tapahtuu. Oletko jo laskenut, kuinka monta prosenttia nettotuloistasi kuukausierä veisi, jos laina-aika venyisi suunniteltua pidemmäksi, ja mitä siitä jäisi ruokaan ja vuokraan? Laina 18 v täyttäneelle on usein ensimmäinen oma luotto, joten sen hinta on syytä katsoa sekä kuukausieränä että koko laina-ajan kokonaiskuluina ennen kuin vertaat lainanantajien todellisia vuosikorkoja keskenään. Kuinka suuren osan kuukauden nettotuloistasi olisit valmis antamaan lainanhoidolle vuoden tai kahden ajan?

Kymmenesosa nettotuloista on Taukopaikassa se vertailukohta, johon suhteutamme jokaisen kuukausierän. Summa, joka näyttää lainanantajan laskurissa pieneltä, voi viedä yllättävän suuren osan ensimmäisen työpaikan, kesätyön tai opintojen ohessa ansaitun palkan. Taukopaikka ei itse myönnä lainoja, vaan kokoaa tälle sivulle säännöt, laskuesimerkit ja kysymykset, joiden avulla voit verrata tarjouksia rauhassa ja tehdä päätöksen itse. Mitä kuukausierällesi tapahtuisi, jos tulosi jäisivät jonakin kuukautena tavallista pienemmiksi?

Täysi-ikäisyys ja laina 18-vuotiaalle: oikeustoimikelpoisuus sopimuksessa

Kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskevassa luvussa ei ole erillistä ikärajaa, vaan raja tulee täysi-ikäisyydestä. Alle 18-vuotias ei voi tehdä luottosopimusta itse, kun taas 18 vuotta täyttänyt voi allekirjoittaa sopimuksen omissa nimissään vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla. Laina 18-vuotiaalle on siis lain näkökulmasta tavallinen kulutusluotto, ja sitä koskevat täsmälleen samat korkokatot, kulurajat, markkinointisäännöt ja peruuttamisoikeus kuin vanhemman hakijan lainaa. Oletko jo lukenut, mihin luottosopimuksen ehdot sinut sitovat siinä vaiheessa, kun allekirjoitus on tehty?

Sopimus sitoo nuorta hakijaa yhtä lailla kuin ketä tahansa muuta. Kokemattomuus ei ole peruste jättää erää maksamatta tai vaatia ehtojen muuttamista jälkikäteen, joten ensimmäinen luotto on järkevää mitoittaa niin, että erä mahtuu budjettiin myös niinä kuukausina, joina tulot ovat pienemmät. Jos tulosi tulevat kesätyöstä, osa-aikatyöstä tai määräaikaisesta työsuhteesta, laske erä mieluummin vaatimattomimman kuin runsaimman kuukauden tulojen mukaan, jolloin laskelma kestää myös hiljaisemman jakson. Kuinka monena kuukautena vuodessa tulosi ovat samansuuruiset, ja kuinka monena ne jäävät tavallista pienemmiksi?

Lainanantajien ikärajat – laina 18 v täyttäneelle

Täysi-ikäisyys on lain asettama alaraja, mutta lainanantajat päättävät omista ikärajoistaan. Tarkistettujen tietojen perusteella nämä rajat vaihtelevat 18 vuodesta 24 vuoteen: osa lainanantajista hyväksyy 18-vuotiaan hakijan, usea edellyttää vähintään 20 vuoden ikää ja osa vasta 21–24 vuoden ikää. Laina 18 v täyttäneelle rajautuu siksi selvästi pienempään joukkoon lainanantajia kuin muutamaa vuotta vanhemmalle hakijalle. Ikärajan vuoksi tullut kielteinen päätös ei kerro maksukyvystäsi mitään, koska se johtuu lainanantajan omasta linjauksesta eikä laista. Oletko tarkistanut ikärajan lainanantajan ehdoista ennen kuin täytät hakemuksen?

Ikärajan alle jäävä hakemus päättyy kielteiseen päätökseen jo ennen kuin maksukykyä edes arvioidaan. Kun luet ehdot etukäteen, rajaat vertailun niihin lainanantajiin, joille hakemuksen voi ylipäätään jättää, ja säästyt turhilta hakemuksilta. Jos muutama vuosi avaa valikoiman, voi olla perusteltua verrata, mitä odottaminen tarkoittaisi omassa taloudessa. Kahdessa vuodessa ehtii kertyä säästöjä ja tulohistoriaa, ja laina 20-vuotiaalle arvioidaan saman lain ja saman rekisterin pohjalta mutta laajemmasta lainanantajajoukosta. Mitä menettäisit, jos siirtäisit hankinnan vuoden päähän ja keräisit osan summasta itse?

Korkokatto 17,5 % ja laina 18-vuotiaalle

17,5 prosentin nimelliskorko on tämänhetkinen enimmäiskorko kuluttajaluotoille. Kuluttajansuojalain korkokatto lasketaan lisäämällä viitekorkoon 15 prosenttiyksikköä, ja katto on enintään 20 prosenttia, joten nykyisellä 2,5 prosentin viitekorolla se asettuu 17,5 prosenttiin. Katto on siis viitekoron mukana liikkuva eikä kiinteä 20 prosentin raja, ja se koskee nimelliskorkoa. Laina 18-vuotiaalle voi siksi näkyä tarjouksessa korkokattoa selvästi korkeampana todellisena vuosikorkona, vaikka kaikki on lain mukaista. Tiedätkö, kumpi näistä kahdesta prosentista lukee sinua kiinnostavan tarjouksen otsikossa ja kumpi vasta ehdoissa?

0,01 prosenttia lainasummasta päivässä on muiden luottokustannusten enimmäismäärä, ja lisäksi niiden vuosittainen yläraja on 150 euroa. Avausmaksut, tilinhoitomaksut ja vastaavat kulut tulevat siis koron päälle, mutta niillä on katto. 0,01 prosenttia päivässä vastaa noin 3,65 prosenttia vuodessa: 500 euron lainassa muut kulut voivat olla enintään noin 18 euroa vuodessa ja 1 000 euron lainassa noin 37 euroa. Noin 4 100 euroa suuremmissa summissa vastaan tulee 150 euron vuosiraja. Kuinka suuri osa tarjouksesi kokonaishinnasta on korkoa ja kuinka suuri osa muita kuluja?

10 prosentin väliaikainen korkoraja, joka oli voimassa poikkeusaikana, ei ole enää käytössä. Nykyinen sääntely on pysyvää, ja sen ytimessä ovat viitekorkoon sidottu korkokatto ja muiden kulujen päivä- ja vuosiraja. Lisäksi maksuajan pidentäminen saa maksaa enintään 5 euroa, mikä on hyödyllistä tietää, jos lainan eräpäivä osuu ennen palkkapäivää ja harkitset siirtoa. Jos eräpäivän siirto toistuu, kannattaa pysähtyä miettimään, sopiiko eräpäivä tulojesi rytmiin. Mihin kohtaan kuukautta palkkasi osuu, ja mihin kohtaan haluaisit lainan eräpäivän?

Todellinen vuosikorko: vertaa laina 18 v -tarjouksia

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, ja siksi se voi nousta selvästi korkokattoa korkeammaksi. Lainanantajien omissa esimerkeissä ja hinnastoissa todellinen vuosikorko on ylittänyt 26 prosenttia ja yltänyt noin 28,5 prosenttiin, vaikka nimelliskorko on pysynyt katon alla. Laina 18 v täyttäneelle kannattaa siksi vertailla aina todellisen vuosikoron ja euromääräisten kokonaiskulujen perusteella eikä mainoksen alimman nimelliskoron mukaan. Kumpi luku ratkaisee sinun vertailussasi, kuukausierä vai koko laina-ajan hinta?

8–10 prosentin todellinen vuosikorko näkyy lainanantajien esimerkeissä haarukan alapäänä. Se kuvaa lainanantajan edullisinta hinnoittelua, ja se, mihin kohtaan haarukkaa oma tarjous osuu, ratkeaa vasta luottopäätöksessä. Haarukan alarajaa ei siksi voi käyttää oman budjetin pohjana. Laskelma on turvallisempaa tehdä haarukan yläpään mukaan ja pitää mahdollinen edullisempi tarjous myönteisenä erona. Jos sinua kiinnostaa, mistä matala korko käytännössä syntyy, aihetta käsitellään laajemmin sivulla lainaa pienellä korolla. Mahtuisiko erä budjettiisi myös silloin, jos tarjouksesi osuisi haarukan yläpäähän?

Prosenttina mitattuna kiinteät kulut painavat pienessä lainasummassa suhteessa enemmän kuin suuressa. Siksi muutaman sadan euron lainan todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti korkeampi kuin nimelliskorko, vaikka euromääräiset kulut näyttävät pieniltä. Kun lainanantaja mainitsee markkinoinnissaan laina-ajan tai muun lainaehdon, myös kokonaiskulujen on näyttävä selvästi, joten edustava esimerkki ja kokonaishinta kuuluvat jokaiseen vertailuun. Pienten summien erityispiirteitä on koottu sivulle pienlaina. Kuinka monta euroa olisit valmis maksamaan siitä, että saisit summan käyttöösi nyt etkä vasta säästettyäsi sen?

Kuukausierä suhteessa nettotuloihin – laina 18-vuotiaalle

Kymmenesosa nettotuloista on Taukopaikan laskelmissa lähtökohta, jonka rajoissa kuukausierän rinnalla jää vielä tilaa vuokralle, ruoalle, liikkumiselle ja laskuille. Viidesosa on kohta, jossa liikkumavara kapenee jo selvästi. Kun laina 18-vuotiaalle on ensimmäinen kiinteä menoerä vuokran ja puhelinlaskun rinnalla, erää kannattaa verrata siihen summaan, joka tilille jää verojen jälkeen. Bruttopalkka tai lomarahat sisältävä vuositulojen keskiarvo antaa liian valoisan kuvan. Kun erä suhteutetaan nettotuloihin, kumpaan näistä kahdesta rajasta oma laskelmasi asettuu?

Laina-ajan pituus vaikuttaa kahteen suuntaan. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa ja muita kuluja ehtii kertyä enemmän, ja lyhyempi laina-aika toimii päinvastoin. Ensimmäisessä lainassa tämä valinta on usein se kohta, jossa kuukausibudjetti ja kokonaishinta vetävät eri suuntiin. Siksi esitämme alla molemmat luvut rinnakkain eikä vain sitä, joka näyttää paperilla paremmalta. Kumpi painaa sinun taloudessasi enemmän, kevyempi kuukausierä vai pienempi kokonaishinta?

Laskuesimerkki korkokaton rajalla

17,5 prosentin nimelliskorko on taulukon jokaisella rivillä. Taulukko on Taukopaikan laskennallinen esimerkki eikä lainanantajan tarjous tai edustava esimerkki. Se näyttää, mitä tasaerälaina maksaa, kun nimelliskorko on korkokaton ylärajalla ja muut kulut lain enimmäismäärässä. Kuukausierä sisältää lyhennyksen ja koron. Muut kulut tulevat sen päälle, joten todellinen maksu on hieman taulukon erää suurempi. Mitä näistä riveistä lähin vastaisi sitä summaa, jota olet ajatellut?

Lainasumma	Laina-aika	Nimelliskorko	Kuukausierä	Korot yhteensä	Muut kulut enintään
1 000 €	12 kk	17,5 %	noin 91 €	noin 97 €	noin 37 €
1 000 €	24 kk	17,5 %	noin 50 €	noin 193 €	noin 73 €
2 000 €	24 kk	17,5 %	noin 99 €	noin 385 €	noin 146 €

13 prosenttia lainasummasta on se, mitä 1 000 euron laina voi esimerkin enimmäisrajoilla maksaa vuodessa, kun korot ja muut kulut lasketaan yhteen noin 134 euroksi. Kahden vuoden laina-ajalla sama summa voi maksaa noin 266 euroa, mikä on yli neljäsosa lainasummasta. Erä puolittuu noin 91 eurosta noin 50 euroon, mutta korkoja kertyy lähes kaksinkertainen määrä, ja juuri tämä on ensimmäisen lainan tavallisin vaihtokauppa. Lisää samansuuruisen summan laskentaa löydät sivulta 1000 euron laina. Olisiko sinulle tärkeämpää maksaa laina pois vuodessa vai pitää erä mahdollisimman pienenä?

10 prosenttia nettotuloista on noin 91 euron erä silloin, kun käteen jää noin 910 euroa kuukaudessa. Jos käteen jää noin 455 euroa, sama erä vie jo viidesosan tuloista. Sama laina on siis eri kotitalouksissa hyvin eri kokoinen sitoumus, vaikka korko ja laina-aika ovat täsmälleen samat. Siksi laina 18-vuotiaalle kannattaa aina laskea omilla tuloilla eikä keskimääräisillä tai toivotuilla. Kuinka paljon tilillesi jää keskimäärin sen jälkeen, kun vuokra ja muut kiinteät menot on maksettu?

Luottotietojen tarkistus ennen laina 18 v -päätöstä

Luottokelpoisuuden arviointi on jokaisessa kuluttajaluotossa pakollinen. Lisäksi lainanantajan on tarkistettava positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö, aina kun se myöntää uuden lainan tai muuttaa lainasopimusta. Rekisterissä näkyvät kaikki lainat, yli 60 päivää myöhässä olevat maksut, viimeisten 12 kuukauden tulot ja mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto. Laina 18 v täyttäneelle tämä tarkoittaa, että lainanantaja näkee tulot vain siltä ajalta, jolta niitä on ehtinyt kertyä, ja lyhyt työhistoria näkyy arviossa sellaisenaan. Kuinka monelta kuukaudelta sinulla on säännöllisiä tuloja, jotka rekisteri voi näyttää?

Luottoa ilman luottotietojen tarkistusta ei myönnä yksikään lainmukainen toimija, koska sekä luottokelpoisuuden arviointi että rekisterin tarkistus ovat pakollisia. Lupaus lainasta ilman tarkistusta on siksi syy pysähtyä. Luottotietojen merkitystä hakemuksessa käsitellään tarkemmin luottotietojen tarkistusta koskevalla sivulla. Muiden kuin pankkien lainanantajien on lisäksi oltava rekisteröityneitä Finanssivalvontaan, joka on hoitanut rekisteröinnin aluehallintoviraston sijaan. Tarkistus on hyvä tehdä ennen kuin annat henkilötietojasi hakemukseen. Tiedätkö, missä rekisterissä lainanantaja, jota harkitset, on?

Vapaaehtoinen luottokielto on rekisterin tieto, jonka voit asettaa itse, ja se näkyy lainanantajalle tarkistuksen yhteydessä. Jos olet asettanut kiellon, hakemus ei etene ennen kuin olet itse purkanut sen. Kielto voi olla harkittu ratkaisu silloin, jos haluat varmistaa, ettei nimissäsi oteta luottoa tai ettet itse tee hätäisiä hakemuksia. Mitä mieltä olet luottokiellosta osana omaa taloudenhoitoasi siinä vaiheessa, kun ensimmäinen laina on vielä harkinnassa?

Maksuhäiriömerkintä ja laina 18-vuotiaalle – suojaa luottotietosi

Laina 18-vuotiaalle maksuhäiriöllä on käytännössä erittäin vaikea, koska lähes kaikki lainanantajat edellyttävät, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintöjä. Laki myös kieltää luottojen markkinoinnin maksuhäiriöiselle, joten mainos, joka puhuttelee maksuhäiriöistä hakijaa, on jo itsessään varoitusmerkki. Positiivinen luottotietorekisteri ei korvaa maksuhäiriömerkintöjä, vaan molemmat näkyvät lainanantajalle rinnakkain, ja merkintä voi syntyä maksamatta jääneistä laskuista. Onko sinulla laskuja, joiden eräpäivä on jo mennyt ja jotka voisivat edetä perintään?

Merkinnän kesto riippuu sen syystä. Maksamaton merkintä on rekisterissä tyypillisesti 2–3 vuotta, ja ulosottoon perustuva merkintä on rekisterissä niin kauan kuin velka on maksamatta. Kun velka on maksettu ja luottotietoyhtiö on saanut siitä tiedon, merkintä poistuu kuukauden kuluttua. Tämä sääntö ei ole uusi, vaan se on ollut voimassa jo pitkään. Jos sinulla on merkintä, velan maksaminen ja maksutiedon välittyminen eteenpäin on ainoa keino lyhentää sen kestoa. Kuinka suuri osa kuukauden tuloistasi voisi mennä avoimen velan maksamiseen ennen kuin harkitset uutta luottoa?

1 kuukausi maksun jälkeen on lyhyt aika verrattuna vuosiin, joita merkintä muuten kestäisi, ja siksi maksaminen on usein järkevämpää kuin uuden luoton etsiminen. Joitakin velkojen järjestelyyn tarkoitettuja lainatuotteita on olemassa, mutta ne edellyttävät kanssahakijaa ja niissäkin tehdään luottokelpoisuuden arviointi. Takaajan ja kanssahakijan vastuuta käsitellään sivulla laina takaajalla. Jos velat tuntuvat kasaantuvan, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa laatimaan maksusuunnitelman. Olisiko maksusuunnitelma sinulle nyt tarpeellisempi kuin uusi laina?

Uudet pikavipit ja laina 18 v – vertaa kokonaiskulut

Uudet pikavipit eivät ole lain silmissä oma tuoteryhmänsä. Pikavippi on arkikielen sana pienille ja lyhytaikaisille lainoille, ja niitä koskevat samat 17,5 prosentin nimelliskoron katto, muiden kulujen 150 euron vuosiraja ja pakollinen rekisterin tarkistus kuin muitakin kuluttajaluottoja. Monet tunnetut pikavippiyhtiöt ovat lopettaneet toimintansa, joten laina 18 v täyttäneelle tarjottava pieni luotto tulee nykyään usein pankilta tai rekisteröidyltä luotonantajalta. Kuinka paljon pieni laina maksaisi sinulle euroina, kun korot ja muut kulut lasketaan yhteen koko laina-ajalta?

Prosentteina mitattuna joustoluotto toimii eri tavalla kuin tasaerälaina. Siinä nostat rahaa luottorajan puitteissa tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain käytetystä osuudesta. Laki kieltää muistuttamasta asiakasta käyttämättömästä luotosta, koska avoin luottoraja voi houkutella käyttämään sitä arjen menoihin. Ensimmäisenä luottona joustoluotto vaatii siksi erityistä tarkkuutta. Kannattaa päättää etukäteen, mihin summaan nostot rajoitetaan ja missä ajassa luotto maksetaan takaisin. Kuinka suuren osan luottorajasta käyttäisit, jos raja olisi koko ajan näkyvissä verkkopankissa?

Kiireellinen rahantarve: laina 18-vuotiaalle harkiten

0 prosenttia lain sallimasta markkinoinnista saa perustua siihen, kuinka pian lainaa voi hakea tai saada. Kuluttajansuojalaki ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjaus kieltävät nopeuden korostamisen, koska kiire heikentää harkintaa juuri silloin, kun sitä tarvittaisiin eniten. Nopea laina 18-vuotiaalle tarkoittaa käytännössä sitä, että oma valmistelu on tehty hyvin. Vahva sähköinen tunnistautuminen toimii, budjetti on laskettu, nykyiset velat ovat tiedossa ja tiedät, mitä kuukausierä voi olla. Rahojen maksupäivä riippuu lainanantajasta ja pankista, ja aihetta on avattu laajemmin sivulla nopea laina. Mitä tapahtuisi, jos odottaisit päätöksen kanssa vielä viikon ja laskisit erän uudelleen?

Lainan ottamisen vakavuutta ei saa markkinoinnissa vähätellä. Mainos, joka kuvaa lainaa helpoksi tai lupaa helpon lainan 18-vuotiaalle, on siksi ristiriidassa lain markkinointisääntöjen kanssa. Kiellettyä on myös väittää, että laina ratkaisee taloudelliset ongelmat, sekä kytkeä lainaa rahapelaamiseen. Viestinnän on käsiteltävä itse lainaa eikä lahjoja tai etuja. Positiivisessa rekisterissä näkyvät tulotiedot voivat vähentää erikseen toimitettavia selvityksiä, mutta lainanantaja voi silti pyytää lisätietoja. Millaisia tietoja sinun olisi itse hyvä koota ennen hakemusta, jotta voit vastata lainanantajan kysymyksiin rauhassa?

Vertailupalvelut – laina 18 v ja laina 18-vuotiaalle rinnakkain

Laina 18 v täyttäneelle voi kulkea myös lainan kilpailutuspalvelun kautta. Kilpailutuspalvelu välittää yhden hakemuksen useille lainanantajille, on kuluttajalle maksuton eikä itse lainaa rahaa. Jokainen lainanantaja tekee silti oman luottokelpoisuuden arviointinsa ja tarkistaa positiivisen luottotietorekisterin, joten kilpailutus ei ohita ikärajoja eikä maksuhäiriömerkintöjen vaikutusta. Ennen kuin verrattuja tarjouksia alkaa tulla, kannattaa päättää, millä perusteilla niitä arvioit:

• todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut euroina koko laina-ajalta
• kuukausierä suhteessa omiin nettotuloihin, kymmenesosa tai viidesosa
• laina-aika ja se, miten erä muuttuu, jos aikaa lyhennetään
• lainanantajan oma ikäraja ja mahdolliset tulovaatimukset
• maksuajan pidentämisen hinta, enintään 5 euroa, ja muut ehdot

17,5 prosentin nimelliskorko voi näkyä kahdessa tarjouksessa samana, vaikka todelliset vuosikorot ja kokonaiskulut eroavat avausmaksujen ja tilinhoitomaksujen vuoksi. Tarjoukset kannattaa siksi asettaa rinnakkain samalla lainasummalla ja samalla laina-ajalla. Silloin erot näkyvät euroina eikä vain prosentteina, ja vertailu kertoo, mitä kukin tarjous maksaisi juuri sinun taloudessasi. Kuinka monta tarjousta haluaisit nähdä rinnakkain ennen kuin tunnet, että päätös on punnittu?

Peruuttamisoikeus: laina 18-vuotiaalle 14 päivän harkinta-aikana

100 prosenttia lainasummasta on palautettava, jos käytät 14 päivän peruuttamisoikeutta. Peruuttamisaika lasketaan sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun olet saanut sopimuksen. Peruuttamisen jälkeen rahat on maksettava takaisin 30 päivän kuluessa, ja korkoa maksat vain siltä ajalta, jonka laina on ollut käytössäsi. Laina 18-vuotiaalle on siis peruttavissa samoin ehdoin kuin muillekin. Käytännössä peruuttaminen edellyttää, että pystyt maksamaan koko lainasumman takaisin 30 päivän kuluessa, joten käytetty summa on koottava muualta. Jos allekirjoituksen jälkeen alkaisi tuntua, ettei erä mahdukaan budjettiin, olisivatko rahat vielä tililläsi palautettavaksi?

Prosentteina mitattu vuosikorko ja sopimuksen muut ehdot kannattaa lukea uudelleen heti allekirjoituksen jälkeen, kun sopimus on tallennettu ja luettavissa rauhassa. Silloin peruuttamisaika on vielä edessä, ja mahdolliset epäselvyydet ehtii selvittää lainanantajan kanssa ennen kuin rahat on käytetty. Allekirjoitus tehdään vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, eikä tunnuksia pidä koskaan antaa toisen käyttöön, koska sopimus sitoo sitä, jonka tunnuksilla se on tehty. Oletko tallentanut sopimuksen niin, että löydät sen vielä kuukausien päästä?

Kuluttajaluottodirektiivin uudistus ja laina 18 v

0 euron korko ei jatkossa vapauta luottoa sääntelystä. Eduskunta on hyväksynyt kuluttajaluottodirektiivin uudistuksen kansallisen toimeenpanon, ja sen säännöksiä sovelletaan 20. marraskuuta alkaen. Uudistus koskee myös lainaa 18 v täyttäneelle, ja sen keskeiset muutokset ovat nämä:

• korottomat luotot ja myöhemmin maksettavat ostot tulevat kuluttajaluottosääntelyn piiriin
• kaikkeen luottomainontaan tulee pakollinen varoitus
• jos luottokelpoisuuden arviointi on puutteellinen, lainanottajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä kuluja
• rekisteröintivelvollisuus laajenee luotonvälittäjiin
• väite siitä, että laina parantaa taloutta, kielletään

Prosentteina pienet mutta lukumäärältään monet osamaksut ja myöhemmin maksettavat ostot ovat juuri sellaisia sitoumuksia, jotka voivat kasautua nuoren hakijan budjetissa huomaamatta. Kun ne tulevat kuluttajaluottosääntelyn piiriin, niiden erät kannattaa laskea samaan kuukausibudjettiin kuin mahdollinen laina 18-vuotiaalle. Silloin näet yhdellä silmäyksellä, kuinka suuren osan nettotuloista luotot yhteensä vievät. Kuinka monta avointa osamaksua tai myöhemmin maksettavaa ostosta sinulla on tällä hetkellä, ja paljonko niiden erät ovat yhteensä?

Luottohistorian rakentaminen – laina 18-vuotiaalle

Yli 60 päivää myöhässä oleva maksu näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä. Maksamatta jäänyt ja perintään edennyt lasku voi lisäksi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka on rekisterissä tyypillisesti 2–3 vuotta. Ensimmäinen laina 18-vuotiaalle on siksi samalla ensimmäinen merkintä omaan luottohistoriaan, ja sen hoitaminen sovitusti vaikuttaa siihen, millaisena hakijana näyt seuraavassa hakemuksessa. Jos ensimmäinen laina jää hoitamatta, seuraukset voivat näkyä tulevissa sopimuksissa ja lainahakemuksissa vuosien ajan. Kuinka varma olet siitä, että pystyt maksamaan jokaisen erän ajallaan koko laina-ajan?

Prosentin tai kahden ero vuosikorossa on pieni asia verrattuna siihen, sopiiko laina ylipäätään omaan elämäntilanteeseen. Opiskelijan tulot ja menot rakentuvat eri tavalla kuin työssäkäyvän, ja niitä käsitellään sivulla laina opiskelijalle. Nuoren hakijan laajempaa tilannetta on avattu sivulla laina nuorelle. Pienempi summa, lyhyempi laina-aika tai osittainen säästäminen voivat muuttaa laskelmaa enemmän kuin tarjousten väliset korkoerot. Mitä tapahtuisi kokonaiskuluille, jos lainasumma olisi puolet suunnitellusta ja loput säästäisit itse?

Pysähdy tähän. 10 prosenttia vai 20 prosenttia nettotuloista: kumpaan kuukausierä asettuu, kun lasket sen omilla tuloillasi etkä toivotuilla? Tiedätkö lainanantajan ikärajan, todellisen vuosikoron ja kokonaiskulut euroina ennen kuin annat henkilötietosi hakemukseen? Ja jos tulot pienenisivät kolmeksi kuukaudeksi, mistä menosta luopuisit, jotta erä tulisi maksetuksi ilman uutta luottoa?

Kotitalouden laskelma: laina 18 v ja laina 18-vuotiaalle budjetissa

100 prosenttia tämän laskelman luvuista tulee sinulta itseltäsi, sillä vain sinä tiedät, mitä tilillesi jää kuukauden lopussa ja mihin se menee. Täytä rivit ennen kuin vertaat yhtään tarjousta, ja katso sitten, kuinka suuren osan nettotuloista erä veisi ja mitä jäisi kiinteiden menojen jälkeen. Mihin kohtaan haluaisit erän asettuvan, kun kaikki kolme riviä ovat täynnä?

• Nettotulot kuukaudessa: ________ €
• Kiinteät menot kuukaudessa: ________ €
• Lainan kuukausierä: ________ €