Lainaa 1.500 euroa – vertaile lainanantajia todellisen vuosikoron mukaan

17,5 prosentin nimelliskorko on tällä hetkellä kuluttajaluottojen korkokatto, mutta kun harkitset lainaa 1.500 euroa, vertailun pohjaksi kelpaa vasta todellinen vuosikorko, koska siihen lasketaan mukaan myös avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitokulut. Laina 1.500 euroa on pieni kulutusluotto, mutta jo niin suuri, että laina-ajan valinta voi muuttaa kokonaiskuluja lähes 250 eurolla, ja tämän eron haluamme näyttää sinulle ennen kuin vertailet lainanantajia. Kuinka suuren osan kotitaloutesi nettotuloista olisit valmis sitomaan kuukausierään yhdeksi, kahdeksi tai kolmeksi vuodeksi?

Kymmenen prosentin osuus kuukauden nettotuloista on mittapuu, johon suhteutamme tämän sivun esimerkit, sillä erän euromäärä kertoo vähän ennen kuin sen rinnalle asetetaan kotitalouden todelliset tulot ja kiinteät menot. Taukopaikka ei itse myönnä lainoja, eivätkä sivun laskelmat korvaa lainanantajan edustavaa esimerkkiä, jossa todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut ilmoitetaan juuri sinun tarjoustasi vastaavilla oletuksilla. Miltä luvut näyttäisivät, jos kirjoittaisit omat nettotulosi tämän sivun esimerkkien viereen?

Laina 1.500 euroa: todellinen vuosikorko ensin

16,1 prosentin todellinen vuosikorko syntyy jo pelkästä 15 prosentin nimelliskorosta, kun korko lasketaan kuukausittain eikä lainaan liity muita kuluja, joten todellinen vuosikorko on aina vähintään nimelliskoron suuruinen. Laskuesimerkissämme 1.500 euron laina maksetaan takaisin 12 kuukaudessa, jolloin erä on noin 135 euroa ja korkoa kertyy vuoden aikana noin 125 euroa, mikä on taulukon vaihtoehdoista pienin kokonaiskulu. Jos samaan lainaan lisätään suurin lain sallima muu luottokustannus eli noin 4,60 euroa kuukaudessa, kokonaiskulut nousevat noin 180 euroon ja todellinen vuosikorko noin 24 prosenttiin, vaikka nimelliskorko ei muutu lainkaan. Huomaatko, kuinka pieneltä näyttävä kuukausimaksu muuttaa vertailtavaa lukua enemmän kuin itse korko?

20 prosentin todellinen vuosikorko ei ole laissa yläraja, koska kuluttajansuojalain korkokatto koskee vain nimelliskorkoa, ja siksi lainanantajien edustavissa esimerkeissä voi näkyä myös yli 25 prosentin todellisia vuosikorkoja, vaikka nimelliskorko pysyy katon alla. Vertailussa ratkaiseva luku on siis todellinen vuosikorko yhdessä kokonaiskulujen euromäärän kanssa, koska vasta ne kertovat, paljonko maksat lainasumman lisäksi koko laina-ajalta. Kumpaa lukua katsot ensimmäisenä, kun avaat lainatarjouksen: mainoksessa näkyvää korkoa vai todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa?

Erä ja nettotulot, kun lainaa 1.500 euroa

Seitsemän prosenttia 2.000 euron kuukausittaisista nettotuloista vie noin 135 euron erä, kun laina 1.500 euroa maksetaan takaisin 12 kuukaudessa, ja jos kotitalouden nettotulot ovat 1.500 euroa, sama erä vie jo yhdeksän prosenttia. Kun laina-aika pidennetään 24 kuukauteen, erä laskee noin 73 euroon eli vajaaseen neljään prosenttiin 2.000 euron nettotuloista, ja 36 kuukauden laina-ajalla erä on noin 52 euroa eli runsaat kaksi ja puoli prosenttia. Pienempi erä mahtuu budjettiin väljemmin, mutta se pysyy kiinteänä menona kolmen vuoden ajan, myös niinä kuukausina, kun sähkölasku tai vakuutusmaksu on tavallista suurempi. Kuinka monta talvea olisit valmis kantamaan tätä erää mukanasi?

Viidesosa nettotuloista on osuus, jolla kotitalouden liikkumavara yleensä kapenee selvästi, ja siksi suhteutamme 1.500 euron lainan erän aina kaikkien velkojen yhteenlaskettuihin eriin emmekä vain tähän yhteen lainaan. Jos sinulla on jo autolaina, opintolaina tai luottokortin erä, uusi 73 euron erä voi olla juuri se osa, joka nostaa velkojen yhteisen osuuden kymmenesosasta lähemmäs viidesosaa. Paljonko kaikki nykyiset eräsi vievät nettotuloistasi jo nyt, ennen kuin niihin lisätään uusi kuukausierä?

Lainaa 1.500 euroa: laina-aika ja kokonaiskulut

15 prosentin nimelliskorko ja siitä seuraava noin 16,1 prosentin todellinen vuosikorko ovat alla olevan laskuesimerkin oletukset, eikä taulukkoon ole lisätty avaus- tai tilinhoitomaksuja, joten todelliset tarjoukset voivat olla näitä lukuja kalliimpia. Mukana on myös 1.800 euron lainasumma, koska tarve voi laskettaessa kasvaa hieman alkuperäistä suuremmaksi, ja taulukosta näkyy suoraan, mitä 300 euron lisäys tekee kuukausierälle ja koko laina-ajan kustannuksille. Mikä näistä riveistä on lähimpänä omaa tilannettasi?

Lainasumma	Laina-aika	Kuukausierä	Korkoa yhteensä	Maksettavaa yhteensä
1.500 €	12 kk	noin 135 €	noin 125 €	noin 1.625 €
1.500 €	24 kk	noin 73 €	noin 246 €	noin 1.746 €
1.500 €	36 kk	noin 52 €	noin 372 €	noin 1.872 €
1.800 €	12 kk	noin 162 €	noin 150 €	noin 1.950 €
1.800 €	24 kk	noin 87 €	noin 295 €	noin 2.095 €
1.800 €	36 kk	noin 62 €	noin 446 €	noin 2.246 €

Lähes 200 prosenttia suuremmat korkokulut syntyvät, kun 1.500 euron lainan laina-aika venytetään 12 kuukaudesta 36 kuukauteen, vaikka erä samaan aikaan putoaa noin 135 eurosta noin 52 euroon. 1.800 euron lainassa sama ilmiö näkyy vielä selvemmin, sillä korkoa kertyy kolmessa vuodessa noin 446 euroa, mikä on lähes neljäsosa lainasummasta, kun vuoden laina-ajalla korkoa kertyy noin 150 euroa. Laina-ajan pituus vaikuttaa siis yhtä aikaa kahteen suuntaan, ja molemmat näkyvät kotitalouden taloudessa, toinen joka kuukausi ja toinen vasta laina-ajan lopussa. Kumpi painaa omassa laskelmassasi enemmän: noin 80 euroa pienempi kuukausierä vai lähes 250 euroa pienemmät kokonaiskulut?

Korkokatto, kulukatto ja laina 1.500

17,5 prosentin nimelliskorko on tämänhetkinen korkokatto, joka perustuu kuluttajansuojalain 7 lukuun: katto on viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia, ja viitekorko on kuluvan vuosipuoliskon ajan 2,5 prosenttia. Koron lisäksi lainanantaja saa periä muita luottokustannuksia enintään 0,01 prosenttia lainasummasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa, mikä tarkoittaa 1.500 euron lainassa enintään noin 55 euroa ja 1.800 euron lainassa noin 66 euroa vuodessa. Maksuajan pidentäminen saa maksaa enintään viisi euroa, mutta kokonaan maksamatta jäänyt erä voi johtaa maksuhäiriömerkintään, jonka vaikutukset ulottuvat paljon pidemmälle kuin yksittäinen maksu. Tiedätkö, paljonko juuri sinun tarjouksesi muut kulut ovat euroina vuodessa?

Myös 0 prosentin korolla myönnetyt luotot ja maksun lykkäyspalvelut tulevat kuluttajaluottosääntelyn piiriin, kun uusien kuluttajaluottosääntöjen soveltaminen alkaa 20.11.2026, ja samalla kaikkeen luottomainontaan tulee pakollinen varoitus. Uudet säännöt kieltävät väittämästä, että laina parantaa taloutta, ja jos lainanantajan tekemä luottokelpoisuuden arviointi on puutteellinen, lainanottajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä kuluja. Jo nykyisin laki kieltää markkinoimasta lainaa sen nopeudella, kytkemästä lainaa rahapeleihin ja väittämästä, että laina ratkaisee taloudelliset ongelmat. Miten arvioisit itse, poistaako 1.500 euron laina menon vai siirtääkö se sen tuleville kuukausille korkoineen?

Maksuhäiriö ja lainaa 1.500 euroa

Lainaa maksuhäiriöllä on käytännössä vaikea saada, koska lähes kaikki lainanantajat edellyttävät, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintöjä, ja laki kieltää lisäksi markkinoimasta lainaa henkilöille, joilla merkintä on. Laina maksuhäiriöiselle on siksi enemmän kysymys siitä, miten merkintä saadaan poistumaan, kuin siitä, mistä 1.500 euroa löytyisi, ja poikkeuksena on vain yksittäinen järjestelylaina, joka vaatii kanssahakijan ja sisältää silti luottokelpoisuuden arvioinnin. Maksetun velan merkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta, kun taas maksamattomat merkinnät näkyvät tyypillisesti kahdesta kolmeen vuotta ja ulosoton merkinnät niin kauan kuin velka on maksamatta. Olisiko kotitaloutesi kannalta järkevämpää käyttää seuraavat kuukaudet merkinnän taustalla olevan velan maksamiseen?

Kaikki lainat, yli 60 päivää myöhässä olevat maksut ja viimeisten 12 kuukauden tulot näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä, jota Verohallinnon tulorekisteriyksikkö on ylläpitänyt 1.4.2024 alkaen ja josta lainanantajan on tarkistettava tiedot aina ennen uuden lainan myöntämistä tai lainasopimuksen muuttamista. Rekisterissä näkyy myös mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto, mutta se ei korvaa maksuhäiriömerkintöjä, joten lainanantaja näkee sekä velkasi että mahdolliset merkinnät. Siksi laina ilman luottotietoja ei ole Suomessa lainmukaisilta toimijoilta mahdollinen, ja luottokelpoisuuden arviointi koskee aina myös pientä 1.500 euron lainaa. Mitä rekisteri näyttäisi lainanantajalle sinun tämänhetkisistä veloistasi ja tuloistasi?

Uudet pikavipit, nopea laina ja laina 1.500

Samat 17,5 prosentin korkokatto ja kulukatto koskevat myös uusia pikavippejä, sillä pikavippi on arkikielen sana pienelle ja lyhyelle lainalle eikä oma lainsäädännöllinen luokkansa, jolle olisi omat sääntönsä. Perinteiset pikavippiyhtiöt ovat lopettaneet, ja uudet pikavipit ovat nykyään pieniä kulutusluottoja tai joustoluottoja, joissa nostat luottorajasta tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain käytetystä osuudesta. Pankkien ulkopuolisten lainanantajien on oltava rekisteröityjä Finanssivalvonnassa, joten uuden nimen kohdalla rekisteröinnin voi tarkistaa ennen kuin vertaa sen todellista vuosikorkoa muihin tarjouksiin. Sopisiko 1.500 euron tarpeeseesi paremmin kertaluonteinen laina tasaerin vai luottoraja, jota käyttäisit vain osittain?

Vahva sähköinen tunnistautuminen on pakollinen jokaisessa lainasopimuksessa, ja nopea laina tarkoittaa käytännössä sitä, että verkkopankkitunnukset, tiedot omista tuloista ja nykyisistä veloista sekä oma budjetti ovat valmiina ennen kuin täytät hakemuksen. Laki kieltää korostamasta lainan nopeutta markkinoinnissa, eikä kukaan voi luvata, milloin rahat ovat tililläsi, koska aikataulu riippuu lainanantajan luottopäätöksestä ja oman pankkisi siirroista. Kiire ei myöskään muuta laskelmaa, sillä erä ja kokonaiskulut ovat samat riippumatta siitä, kuinka pian sopimus allekirjoitetaan. Mitä budjetillesi tapahtuisi, jos odottaisit viikon ja laskisit sillä välin luvut uudelleen?

Vakuus, takaaja ja lainaa 1.500

Vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisen, mutta 1.500 euron summassa vakuutta ei tavallisesti vaadita, koska vakuudellisia lainoja käytetään lähinnä suuremmissa summissa, joissa vakuutena on asunto, auto tai takaaja. Vakuudellisessa lainassa korko on matalampi ja lainasummat suurempia, mutta laina takaajalla tarkoittaa myös sitä, että takaaja vastaa velasta, jos sinä et pysty maksamaan, ja silloin erä siirtyy toisen kotitalouden budjettiin. Kenen budjetista erä maksettaisiin, jos omat tulosi pienenisivät kesken laina-ajan?

Kahdenkymmenen prosentin lisäys lainasummaan eli siirtyminen 1.500 eurosta 1.800 euroon nostaa vuoden laina-ajan erää taulukossa noin 27 eurolla, ja siksi lainasumman mitoittaminen tarkasti todellisen tarpeen mukaan on yksi harvoista keinoista, joilla kokonaiskuluihin voi vaikuttaa jo ennen hakemusta. Jos tarve on pienempi, saman laskelman voi tehdä sivulla 1000 euron laina, ja hieman suuremmalle tarpeelle löytyy vertailu sivulta laina 2.000 euroa. Riittäisikö tarpeeseesi pienempi summa, jos osa menosta maksettaisiin tämän kuukauden tuloista?

Pysähdy tähän ennen lainaa 1.500

Kuluttajansuojalain mukainen 14 päivän peruuttamisoikeus alkaa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun olet saanut sopimuksen, ja jos peruutat, lainasumma on palautettava 30 päivän kuluessa ja korkoa maksetaan vain siltä ajalta, jonka laina oli käytössäsi. Peruuttamisoikeus ei silti korvaa etukäteen tehtyä laskelmaa, sillä luottopäätöksen tekee aina lainanantaja, kukaan ei voi taata myönteistä päätöstä etukäteen, ja allekirjoituksen jälkeen erä on kotitalouden kiinteä meno koko laina-ajan. Ennen jokaista vertailua kysymme samaa: mahtuuko erä budjettiin myös kuukautena, jolloin tulot ovat tavallista pienemmät, ja tiedätkö avausmaksun ja kuukausikulut euroina? Voisiko lyhyempi laina-aika säästää korkoa ilman, että erä nousee yli kymmenesosan nettotuloistasi?

Laajemmin isompien summien kokonaiskulut avautuvat sivulla kulutusluotto, jossa sama periaate pätee: todellinen vuosikorko ensin, euromäärät vasta sen jälkeen ja erä aina suhteessa nettotuloihin. Kun vertaat tarjouksia, voit laittaa rinnakkain kunkin lainanantajan edustavan esimerkin todellisen vuosikoron, kuukausierän ja takaisin maksettavan kokonaissumman ja katsoa niitä vasta sitten oman budjettisi kanssa. Mikä näistä kolmesta luvusta ratkaisee sinun kohdallasi?

Kotitalouden laskelma: lainaa 1.500 euroa

Alla olevat kolme riviä täytät itse, ja niiden avulla voit verrata taulukon eriä omiin lukuihisi ennen kuin avaat lainanantajien tarjouksia. Erän voi kirjoittaa sekä 1.500 että 1.800 euron summalle, jos lopullinen tarve on vielä auki; mitkä luvut kirjoittaisit riveille tänään?

• Nettotulot kuukaudessa: ______ euroa
• Kiinteät menot kuukaudessa: ______ euroa
• Erä (laina 1.500 tai 1.800 euroa): ______ euroa